Как не попасть в финансовую пирамиду
Как распознать финансовую пирамиду: 5 явных признаков мошенничества
Со времен «тюльпанной лихорадки» возникало множество финансовых пузырей, и всегда находились люди, которые были, с одной стороны, недостаточно финансово образованны, а с другой — слишком доверчивы.
Термина «финансовая пирамида» юридически не существует. Это простонародное название вида финансового мошенничества, которое соответствует следующим критериям.
1. Организация не имеет лицензии Банка России на ведение деятельности по привлечению денег от граждан
2. Гарантирует доходность сильно выше рынка
Если смотреть на рост индекса IMOEX, среднегодовая доходность на фондовом рынке — 12,6% в рублях за последние десять лет и 20,6% за последние три года. Доходность в долларах по индексу РТС составила в среднем за десять лет 1,5% и 12,2% за последние три года.
Доходность, которую обещают финансовые пирамиды, — 20–30% в месяц. Или, например, 1% в день. С учетом сложных процентов 1% в день за месяц превратит, например, ₽1 млн в ₽1,36 млн, за год — в ₽37,8 млн, а за три года — в ₽53 млрд. Сумма внушительная, однако почему-то мы еще ни разу не слышали про миллиардеров, попавших в списки Forbes благодаря вложениям в подобные «инвестиционные компании».
Принцип работы финансовых пирамид прост: «инвесторы» получают доход за счет вложений новых участников. Пока идет поток, кто-то получает прибыль. Но в любой момент бездонный колодец гарантированной доходности может иссохнуть. Это может произойти как через несколько месяцев после старта, так и через год-два. Как правило, уже на третий-шестой месяц у них начинаются проблемы с выплатами.
При этом гарантировать прибыль запрещено законом — это могут делать только банки в отношении банковских вкладов. Если вам какая-то организация, кроме банка, гарантирует доходность — это обман.
3. Ее система непрозрачна — вы не знаете, куда именно ваши деньги вложены
Как инвестор вы имеете полное право знать, как и куда инвестируются ваши деньги. «Коммерческая тайна», секретные или авторские методики, отсутствие ясной схемы заработка и источников дохода — все это нарушает правила раскрытия информации для инвесторов. Если механизм работы компании неясен, четко не просматривается в документах, то вложений в нее стоит избегать.
Кроме того, очень часто мошенники предлагают сделать SWIFT-перевод на некие острова, прикрываясь некоей лицензией «там», но не имея ее здесь. Может встретиться даже предложение перевода средств на карту физлица (такое было с «Кэшбери»).
4. Обещает прибыль за счет привлечения других людей
Небольшая ремарка: реферальные программы — один из самых эффективных способов привлечения клиентов. Почти все банки так делают, Tesla так делает. Однако важно обращать внимание на размер кешбэка — если вам обещают 20–30% от суммы инвестиций, то с большой долей вероятности это пирамида: никакая юнит-экономика нормального бизнеса это не потянет.
5. Не возвращает деньги по первому требованию
Есть люди, которые могут понимать или предполагать, что ввязываются в пирамиду, но надеются вовремя из нее «выскочить». Однако когда человек решает забрать свои деньги, то его начинают отговаривать и предлагать продлить договор с «более выгодными условиями». А если не получилось — то оказывается, что именно «сегодня какие-то технические неполадки с выводом средств, приходите завтра». И лишь для немногих «завтра» наступает.
Люди не учатся на чужих ошибках из-за жадности и нехватки финансовой грамотности
Наверняка вы слышали истории «друга знакомого сестры, который заработал в компании Х несколько миллионов и еще квартиру купил за 35% от стоимости»? Действительно, те, кто вошел в МММ в самом начале (10–15%), «заработали» миллионы тех, кто их потерял. Есть даже относительно небольшая категория людей, которые регулярно участвуют в финансовых пирамидах, осознавая, во что ввязываются, в надежде урвать большой куш. Единицам это удается.
Что тянет россиян так безрассудно распоряжаться своими финансами? Алчность и низкая финансовая грамотность. Чтобы заработать многомиллионный капитал на фондовом рынке, нужно изучить механизмы его работы, выстроить инвестиционную стратегию и придерживаться ее на протяжении нескольких лет (иногда — десятков лет).
С одной стороны — просто, с другой — невероятно сложно годами системно и последовательно идти к цели. Поэтому так легко соблазниться на обещания быстрого и большого дохода, особенно когда ничего не понимаешь ни в сложном проценте, ни в работе инвестиционных инструментов, ни в регулировании финансовой отрасли.
Любые финансовые институты осуществляют переток денежных средств от тех, кому они временно не нужны, к тем, кто может распоряжаться ими более эффективно. Это позволяет экономике расти быстрее, а гражданам (в том числе бенефициарам компаний, они тоже граждане) богатеть. В конечном счете выигрывает все общество.
Пирамиды и прочие финансовые мошенники фактически воруют средства и изымают их из оборота. К счастью, их влияние на финансовую систему напрямую невелико: реальные потери экономики от пирамид, по моей оценке, не превышают ₽5–10 млрд в год.
С другой стороны, они создают напряжение и недоверие к нормальным видам инвестирования для населения. Человеку иногда сложно отличить настоящую инвестиционную компанию от пирамиды, настоящий финансовый инструмент от фейка, поэтому он часто принимает решение просто держать деньги в банке под 3,5%. И это уже влияет на финансовую систему и экономику в целом гораздо сильнее — возможно, что счет идет уже на триллионы рублей.
Больше интересных историй об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Изменение курса акций или валют в сторону, обратную основной тенденции рыночных цен. Например, рост котировок после недельного снижения цены на акцию. Коррекция вызывается исполнением стоп-ордеров, после чего возобновляется движение котировок согласно основному рыночному тренду. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее При маржинальной торговле на рынке инвестор фактически берет кредит под залог на осуществление сделки. В качестве залога выступает небольшая часть собственных средств инвестора — так называемая маржа. Подробнее
КАК НЕ ПОПАСТЬ В ФИНАНСОВУЮ ПИРАМИДУ
Практика рассмотрения обращений граждан показывает, что деятельность финансовых пирамид по-прежнему остается серьезной проблемой. Основная цель таких организаций – сбор денежных средств у доверчивых людей, надеющихся на быстрое обогащение без приложения усилий и без вложения значительной суммы денег.
Как распознать мошенников нам помогут разобраться помогут эксперты Отделения Киров Волго-Вятского ГУ Банка России.
При всем многообразии форм у этих «предприятий» есть общие черты, по которым можно определить, что перед вами мошенники. Эти организации, как правило, предлагают доходность, существенно превышающую рыночный уровень, при этом они обычно не ведут инвестиционную или предпринимательскую деятельность. Финансовые пирамиды возникают из ниоткуда: отсутствует какая-либо информация об их деятельности в прошлом, финансовом положении, собственных средствах.
Работая непродолжительное время, современные финансовые пирамиды проводят агрессивную рекламную кампанию, используя интернет, социальные сети, средства массовой информации. При этом они могут не скрывать, что являются финансовыми пирамидами – классическим примером является «МММ».
Мошенники также могут действовать под видом участников финансового рынка: микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов (КПК) и ломбардов. Чаще всего они привлекают денежные средства от населения в виде займов или путем продажи различных векселей.
Наконец, действуют финансовые пирамиды, предлагающие услуги по погашению задолженности граждан перед банками и МФО. Клиенту предлагают передать компании денежные средства, составляющие некоторую часть суммы кредита или займа, а компания взамен обязуется рассчитаться с банком или МФО по обязательствам клиента.
Что следует предпринять, чтобы не попасться на удочку мошенников?
В первую очередь нужно обратить внимание на период существования организации, ее репутацию, рейтинг кредитоспособности, наличие лицензий Центрального банка Российской Федерации или нахождение в специальном реестре Банка России. Реестры опубликованы на сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки / Надзор за участниками финансовых рынков». Сверьте эти данные со сведениями, размещенными на сайте организации.
Если у фирмы нет своего сайта, это должно насторожить. На сайте обязательно должны быть указаны адреса офисов и подразделений фирмы. Свяжитесь с головным офисом и убедитесь, что в вашем регионе действует реально существующий филиал или представитель.
Помните об ограничениях, которые существуют для разных видов некредитных финансовых организаций. Например, МФО, осуществляющие деятельность в виде микрофинансовой компании, могут привлекать денежные средства граждан, не являющихся учредителями этих компаний, лишь в сумме не менее 1,5 млн руб. Тогда как МФО, осуществляющие деятельность в виде микрокредитной компании, не могут привлекать денежные средства граждан, не являющихся учредителями этих компаний, вовсе.
Для того чтобы не стать жертвами «финансовых пирамид» и противостоять мошенникам, следует помнить несколько простых правил грамотного финансового поведения:
Будьте бдительны, не покупайтесь на нереальные обещания. Не дайте себя обмануть!
Как не стать жертвой финансовой пирамиды
В сложившихся условиях по всему миру фиксируется рост мошеннических операций в разнообразных формах. В нашей стране существует риск стать жертвой финансовой пирамиды и лишиться своих сбережений. Советы экспертов помогут распознать такие схемы и правильно себя вести.
Финансовая пирамида является одной из мошеннических схем обогащения. Самыми яркими признаками пирамиды являются обещание заоблачной доходности и стремление привлечь в свою структуру как можно больше вкладчиков.
Денежные вливания осуществляются за счет новых участников, которые вносят деньги и привлекают очередных инвесторов. Благодаря этому пирамида увеличивается, причем ее верхушка действительно хорошо зарабатывает. Если обычный человек решит вложить свои сбережения в такую структуру, надеясь оказаться на верхушке и обогатиться, вряд ли у него это получится.
Виды финансовых пирамид
Как распознать финансовую пирамиду
Такая организация не имеет лицензии Центробанка (Федеральной службы по финрынкам, Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг) на осуществление заявленной деятельности. Кроме того, пирамиду можно вычислять по другим признакам:
Как быть, если вы стали жертвой
Организаторы финансовой пирамиды могут быть привлечены к ответственности (уголовная ответственность по статье 172.2 УК РФ, административное наказание по статье 14.62 КоАП).
Как вернуть свои деньги
Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров вправе компенсировать утраченные средства, но только тем гражданам, которые пострадали от организаций, находящихся в реестре фонда.
Жертвы могут получить переданные мошенникам деньги без учета процентов. Максимальный размер компенсации составляет 35000 рублей. При этом ветераны ВОВ и их наследники могут вернуть до 250000 рублей.
Finiko и Ко: как отличить финансовую пирамиду от инвестирования
10 сентября МВД России сообщило, что уголовное дело о деятельности компании Finiko, которую ЦБ ранее включил в список финансовых пирамид, передали в центральный аппарат министерство. Его расследуют по ч. 4 ст. 159 УК РФ о мошенничестве в крупном размере. Заявления в полицию подали 3,3 тыс. вкладчиков из регионов РФ, а также стран ближнего и дальнего зарубежья. Ущерб, по данным полиции, превышает 1 млрд рублей.
Златые горы
Член Ассоциации юристов России Дмитрий Уваров и аналитик ФГ «ФИНАМ» Алексей Коренев сошлись во мнении: во избежание риска быть вовлеченными в незаконную финансовую деятельность гражданам, в первую очередь, нужно обращать внимание на наличие лицензии Банка России. Уваров напомнил, что на сайте регулятора был опубликован список, в который вошли порядка 2 тыс. организаций, отнесенных к финансовым пирамидам и нелегальным кредиторам. Перечень будет пополняться.
«В любом случае, следует помнить, что не существует волшебного способа разбогатеть за один день, воспользовавшись услугами какой-либо организации. Подобные обещания – признак того, что ни вложенных средств, ни каких либо иных денежных средств клиенты не получат.
Как показывает жизнь, некоторые граждане все еще верят и в старые схемы мошенничества. Подобное поведение изучает современная виктимология, как подраздел криминологии. Пока люди будут верить обещаниям золотых гор, любые финансовые пирамиды будут существовать», – считает Дмитрий Уваров.
«Работа на фондовых, валютных, сырьевых и иных рынках сама по себе не является чрезмерно рискованным мероприятием при соблюдении ряда простейших правил. Во-первых, надо тщательно выбирать брокера, который обеспечит доступ к торгам, проверяя наличие у него лицензии банка России, без которой оказывать подобные услуги на территории страны запрещено, обращая внимание на посулы брокеров в части возможного дохода и так далее. Во-вторых, правила низкорискованного инвестирования предполагают достаточно жесткую торговую дисциплину, работу на свои, а не заемные средства, использование простых, понятных и высоконадежных финансовых инструментов», – сказал Алексей Коренев.
Исполнительный директор платежного агрегатора IntellectMoney Дмитрий Попов считает, что самый быстрый способ проверки инструмента инвестирования на надежность и отсутствие признаков мошенничества – узнать доходность на вложенные средства.
«Если обещают, а тем более гарантируют (что запрещено текущим законодательством) годовую доходность выше 30%, то перед вами чистый «скам». Не тратьте времени на изучение легенды о том, как данный проект добивается такой доходности, позволяя себе брать заемные средства с улицы под такой процент. Задавайте себе вопрос: зачем такому сверхприбыльному, инновационному проекту искать деньги на улице? Почему не взять кредит в банке или на площадке краудфандинга под более низкий процент? Помимо фондового рынка возможность делать 30% в год и выше, конечно, есть. Но обычно это не публичные истории, а эдакий «венчурный инсайд». В таких проектах также тщательно советую взвешивать риски потери своих вложенных средств», – сказал Попов.
Подобные пирамиды, по его словам, возрождаются очень быстро, иногда следующая стартует до краха предыдущей. Основной актив основателей пирамид – тысячи вкладчиков, лидеров мнений, подписчиков, которые уже «подсели» на мечту мгновенного выхода на пассивный доход. Их продолжают монетизировать под соусом очередного инновационного проекта, миссия которого изменить мир. «Поэтому почаще задавайте себе критический вопрос, зачем проекту нужны ваши деньги под десятки, а иногда сотни и тысячи процентов годовых», – отметил Попов
Криптовалюта: что можно, что нельзя
Аналитик ФГ «ФИНАМ» высказал мнение, что использование финансовыми пирамидами криптовалют связано с попыткой «замести следы» и вывести украденные деньги таким образом, чтобы в случае возбуждения уголовного дела найти похищенное было как можно труднее. «Попытка заставить клиентов рассчитываться или получать доход в криптовалюте, особенно, какой-то малоизвестной, созданной самими мошенниками, является прямым признаком того, что вас пытаются обмануть», – подчеркнул Коренев.
Дмитрий Уваров отметил, что «покупка» каких-либо денежных суррогатов в России незаконна, их обращение на территории нашего государства запрещено, согласно статьей 27 федерального закона «О Центральном Банке РФ (Банке России)». «Что касается биткоинов и криптовалюты в целом, здесь важно помнить, что, в принципе ее выпуск, покупка, продажа и иные сделки разрешены, однако граждане РФ не вправе расплачиваться ей, данные отношения регулирует относительно новый ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», – сказал член Ассоциации юристов РФ.
Эксперт в области финансовых коммуникаций и КСО Андрей Лобода высказал мнение, что почву для появления пирамид подготовили монетарные власти, которые несколько лет назад «активно загоняли» частных инвесторов в рублевые финансовые инструменты.
Понятие криптовалюты в России признано, но полноценно этот рынок не регулируется, но мог бы приносить очень высокие доходы казне, и частные инвесторы по-прежнему не защищены. Несмотря на вступивший в силу закон «О цифровых финансовых активах», тема выхода криптотрейдеров и криптоинвесторов из «серой» зоны, которая позволила бы увеличивать налоговые поступления в казну, остается очень актуальной.
«Судя по открытым источникам в онлайн, Кирилл Доронин всегда давал четкую и ясную коммуникацию клиентам. Вполне вероятно, что Доронин, внедряя новые инвестиционные сервисы на рынке, опередил свое время. При эффективном взаимодействии с регуляторами и участниками рынка его бизнес мог быть более понятным и полезным для инвесторов, и для развития рынка блокчейн», – заявил Лобода.
На сегодня в СИЗО находятся четверо фигурантов уголовного дела Finiko. 30 июля был арестован один из сооснователей компании Кирилл Доронин. 7 сентября в Казани был арестован личный помощник одного из сооснователей Finiko Ильгиз Шакиров. Он позиционировал себя как «вице-президент» и привлек в компанию свыше 100 тыс. вкладчиков.
9 сентября суд отправил в СИЗО так называемых «десятую звезду» Лилию Нуриеву и еще одного «вице-президента» финансовой пирамиды Finiko Дину Габдуллину. По версии следствия, Габдуллиной удалось привлечь в финансовую пирамиду 100 тыс. человек.
Помимо них, заочно арестованы и находятся в розыске трое сооснователей Finiko: Марат и Эдвард Сабировы, а также Зыгмунт Зыгмунтович.
Как знакомый пытался вовлечь меня в финансовую пирамиду
Надеюсь, моя история кого-то насторожит и позволит не допустить ошибок. Меня зовут Паулина, мне 24 года. Пишу первый раз, строго не судите:).
Около пяти лет назад на выборах я познакомилась с молодым человеком. Я была обозревателем, а он сотрудником МЧС, дальше по тексту буду называть его Л. Как сложилась его судьба на данный момент, понятия не имею. Выборы — процесс долгий, временами даже утомительный. Мой УИК был не в центре города, толп избирателей не было, поэтому во время небольших «перерывов» у нас с Л. завязался разговор, в обед пошли есть вместе в ближайшее кафе, там обменялись ссылками во «Вконтакте» и разошлись. На самом деле и общение наше на этом прекратилось, на протяжении 5 лет только поздравляли друг друга с государственными праздниками.
С чего все началось
В конце прошлого года я как обычно поздравила Л. с Днем спасателя, а он вдруг начал активно расспрашивать про жизнь, про меня, обмолвился, что сегодня-завтра проездом в Москве и предложил встретиться в кафе. Думаю: «Человек из Сибири выбрался в Москву, может, и нет никого, чтоб так посидеть, поболтать, а мне ж нетрудно на час в кафе после работы заглянуть». Короче говоря, согласилась.
И вот мы сидим, за чашкой чая разговариваем о работе друг друга, но Л. в свою очередь слишком активно рекламирует свою подработку. Ради приличия поинтересовалась, чем занимает свободное время. Четкого ответа о деятельности не получила, говорит, мол, компания международная, зарплата в долларах, сдельная, коллектив классный, а он там заполняет бумаги и отправляет следующему сотруднику — все. Не став узнавать конкретику, перевела тему, но Л. возвращался к этому еще пару раз. Вечер пошел к концу, мы попрощались и разошлись. Думаю: «Окей, объявимся в предстоящие праздники».
Так и случилось, в Новый год обменялись поздравлениями и… он предложил встретиться на выходных. Если вы подумали, что это своего рода подкат, огорчу вас — нет. Я ответила отказом. Во время беседы в кафе Л. обмолвился, что иногда выезжает в Москву, чтобы решить вопросы подработки, и все новогодние каникулы будет в столице. Вроде бы истории подошел конец, но все сюрпризы впереди.
Что нужно было делать
В начале января этого года пишет подруга из универа, напоминает, что договаривались встретиться. Вот мы сидим в кафешке, и она просит сходить с ней на собеседование, поддержать ее. И оно, к слову, через час в соседнем доме. Как выяснилось позже, местом собеседования был небольшой ресторан. Мы с подругой разместились за столом, а к нам подходит Л.! Сказать, что я удивлена — ничего не сказать. Оказалось, что он и есть интервьюер моей подруги. Они познакомились во «Вконтакте», он нашел ее у меня в друзьях и предложил подработку на выгодных условиях.
Во время собеседования показывал презентацию компании, рассказывал про бонусную систему и других привилегии, но чем конкретно нужно заниматься, не говорил. Спустя 15 минут к нам за стол подсаживается другой мужчина, его Л. представил как своего наставника. Новенький продублировал презентацию, которую провел Л., но никаких подробностей опять же не было. Подруга начала задавать вопросы — никакой конкретики в ответ. Минут 10 спустя мужчина нас покинул, так как «дела зовут».
Спрашиваю у Л., что происходит и кто это был. После этого последовал рассказ про балльную систему вознаграждений, приведенных друзей и кредиты, которые надо взять, чтоб уж точно профит был. Вокруг нас в ресторане сидели еще несколько человек по 2-3 человека. Прислушиваясь к их разговорам, поняла, что слова из речи Л. повторяются, и за колонной женщина тоже что-то говорит про приведенных участников. Как выяснилось потом, офис этой компании находился напротив ресторана, в котором мы сидели, и все находящиеся там были такими же «активными слушателями» как и мы.
Вот, о чем нам рассказали:
Проведя полтора часа за разговорами, мы с подругой начали собираться домой. Надо сказать, что Л. собрался увольняться из МЧС и работать только там, зарабатывая все больше и больше. На вопросы про финансовую пирамиду он отвечал отказом, что мы просто ничего не знаем об этом, но это только до обучения. При этом Л. ввел туда почти всю свою семью, родных невесты и некоторых сослуживцев, набрал кредитов на 1 400 000 рублей и работал от имени своей мамы и сестры, имея таким образом 3 интернет-магазина, а значит, 3 ветви, в каждую из которых надо привести 2 друга, получая профит с их вложенных денег.
Еще 2 недели Л. атаковал меня в соцсетях, пока я его не заблокировала. Через полгода по федеральному каналу показали сюжет, где молодой парень стал жертвой этой финансовой пирамиды.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории