Как обеспечить родителям достойную старость
10 стратегий для тех, кто хочет жить безбедно в старости
Надежды читателей Т—Ж
На прошлой неделе мы задали читателям вопрос «Как обеспечить себе достойную старость, если живешь в России?» и узнали много интересного. Благодаря этим ответам мы вывели несколько стратегий, на которые возлагают надежды читатели журнала. Выбирайте любую, которая вам по душе.
«Мне 22 года. Откладываю по 2000 Р в месяц и перевожу их в наличные доллары. Считаю, что это неплохой способ накопления. Доллар более симпатичен для меня и вызывает больше доверия, нежели евро. Также были мысли про золото».
«Сейчас мне 28 лет. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, решил накопить самостоятельно. Коплю с таким расчетом: мой доход в месяц составляет 42 000 Р после вычета налогов. Есть платежи за ипотеку, кредит, но их в расчет не берем, так как в старости брать кредиты не планирую. Чтобы мой доход не уменьшился, мне надо накопить 7 200 000 Р и вложить под 7% годовых на счет в банке либо в ценные бумаги. Тогда мой доход составит 504 000 Р в год или 42 000 Р в месяц.
Чтобы скопить такую сумму, достаточно откладывать по 5000 Р в месяц и класть их под 7% годовых, что вполне реально. Максимальная ставка по вкладам 6,8%, а если деньги будут вложены в акции, то доход может быть еще выше.
Конечно, ситуация в стране может несколько раз поменяться, например, увеличится или уменьшится инфляция, может, вообще страны не будет через такой срок — все-таки кто мог предполагать еще 40 лет назад, что СССР перестанет существовать. Я это все осознаю, но если исходить из ситуации на сегодня, то мой план вполне неплох».
Так живут Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты сам за свою жизнь накопил в страховании жизни».
«Мне 29, коплю на свой загородный дом, куда хочу переехать с невестой и работать из дома на удаленке, параллельно строя семью и небольшой фермерский бизнес. На пенсию не рассчитываю и не надеюсь, от налогов максимально стараюсь уклониться, если есть такая возможность. Понимаю, что получаю выше среднего по региону, но на зарплату все равно гигантские планы не реализуешь, много денег на старость не отложишь. Буду вкладывать в себя и семью, а там, к старости, возможно, и дети немного помогать будут, опыт накопленный пригодится, который позволит подрабатывать».
«Я не доживу до своего пенсионного возраста, но если все-таки, то надежда только на сына. Сейчас мне 37 лет».
«Мне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: вначале это был матрасный период, затем период депозитов в банках, интересовался ПИФами, металлическими счетами. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС — по нему предусмотрены налоговые льготы.
Я не торгую акциями в привычном смысле — сделки совершаю редко, по принципу «купил и держи». В этом году получил дивиденды, равные моему двухмесячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность (ежемесячно довношу деньги со своих доходов) и терпение (здесь в игру вступает сложный процент как восьмое чудо света), смогу через 10 лет получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию».
«Мне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, около 5 лет назад. Сначала цели особой не было. Потом захотел купить квартиру, но отказался от этой идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом.
Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе они проигрывают инфляции. После нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов выбор пал на него.
По моим расчетам, на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовал 4% реальной доходности свыше инфляции — это средняя доходность фондового рынка за последние сто лет».
«Лично я старость в России встречать не планирую. Планирую валить отсюда в Канаду. Что я для этого делаю прямо сейчас: учу английский с максимальной скоростью, с которой способна его усваивать; занимаюсь подтверждением дипломов — двух своих и одного у мужа; готовлюсь учиться водить машину; лечу зубы; повышаю квалификацию и получаю профессиональные сертификаты; читаю блоги, слушаю подкасты и всячески мотивирую себя продолжать идти в выбранном направлении. Но я почти ничего не откладываю.
Иммигрировать собираюсь по программе «Экспресс-энтри», конкретно по ветке федеральной программы квалифицированных работников — эта программа предусматривает отбор кандидатов с высшим образованием.
Там, куда я еду, пенсия для обычных людей начинается в 65 лет. И там действуют несколько пенсионных фондов, в том числе вроде профсоюзов. Это значит, что какую-то копеечку платят работодатели в зависимости от того, кем и сколько ты у них работал.
Далее я планирую начать отчислять 20—25% и более по мере роста доходов и понимания того, что стоит инвестирования, а что нет. Так я сформирую счет, с которого и будет выплачиваться основная часть пенсии».
В случае увольнения и окончания программы софинансирования, скорее всего, буду откладывать на вклад. Позже, возможно, с вклада переведу в низкорисковый инвестиционный фонд. Работать до 65 мне еще 35 лет».
«Мне 28, планирую работать лет до 50, а потом — бизнес для души, но, возможно, и раньше. При работе по найму наступает предел, выше которого не заработать, если не воровать. Свой бизнес уже был, давал столько же что и работа по найму, но одновременно работать и вести бизнес оказалось тяжело.
«Общее мировое состояние экономики не внушает доверия. Поэтому для себя я выбрал три метода.
Во-вторых, владение земельным участком. Огород — независимость, вспоминаем 90-е. После купленной квартиры покупка земельного участка до 20 соток под огород — очередная обязательная покупка. Опыт земледелия уже есть, за что благодарен родителям. Теперь мой черед передать навыки своим детям.
В-третьих, отсутствие кредитной задолженности. Здесь важно пересмотреть свои взгляды на потребление».
«Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, по силе и по достатку можно в любом возрасте. Мне нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности, это же интересно.
В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше 30 лет мне поверить очень сложно. Уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. И когда слышу про какие-то „гарантии“ через 15 или 20 лет, мне становится смешно».
4. Пересчитывайте все доходы и расходы в цифрах за год.
Кто-то предлагает небольшую регулярную подработку? Систематические траты кажутся несерьезными? Пересчитайте и то и другое в годовом выражении. Возможно, картина предстанет под совершенно другим углом.
Как обеспечить достойную старость
Если в последующие 20 лет мой доход не уменьшится, то я буду получать 12000 рублей в нынешних ценах. Меня ждет нищета
На днях мне пришло «письмо счастья» из Пенсионного фонда. Предлагают распорядиться накопленной суммой, доверить ее государственной управляющей компании, частной или перевести в негосударственный пенсионный фонд. Для инвестирования. Чтобы деньги делали деньги, а моя будущая пенсия увеличилась. Знакомый бухгалтер посчитал, что если в последующие 20 лет мой доход не уменьшиться, то я буду получать 12000 рублей в нынешних ценах. Меня ждет нищета.
Что уж говорить о людях, чей доход сегодня существенно ниже моего. Да и мне гарантий сохранения нынешнего дохода тоже никто не даст…
На сайтах всех замечательных организаций, начиная от Пенсионного фонда России, информации о том, куда будут вложены мои деньги, какой процент прибавки они гарантируют, я не нашел. В лучшем случае, предлагается воспользоваться услугами калькулятора. Такой калькулятор негосударственного пенсионного фонда крупного госбанка выдал мне результат. Пенсия моя в 2030 году будет составлять 7582 рубля. Что явно не дотягивает до 40% от зарплаты, что гарантируется конвенцией Международной организации труда. Комфортный же уровень пенсии должен составлять 60%. Это все заботливо сообщил мне «калькулятор». И тут же предложил выход: перевести накопительную часть пенсии в этот самый негосударственный пенсионный фонд. Тогда пенсия вырастет на 4153 рубля. «Комфортный уровень не достигнут», – заботливо предупредил меня компьютер. Но вот если в течение 10 лет ежегодно выплачивать в НПФ дополнительно 12000 рублей, и ежемесячно еще 7000 рублей, вот тогда будет мне счастье. Пенсия будет почти 32000 рублей. «Комфортный уровень» будет достигнут! Ура!
Но меня не устраивает. Во-первых, дороговато. Сегодня, так мне просто не по карману. А и была бы сегодня возможность, не факт, что она будет завтра. Заработок – величина непостоянная. И что тогда будет с процентами, да и со всем вкладом, если я не смогу выполнять свои обязанности по договору? Кстати, сам договор на сайтах не публикуется, а ведь он наверняка типовой. То есть заранее показать его юристу я не могу. Приходи и подписывай. Здорово, правда?
Смущает надежность всей этой истории. 20 лет – большой срок. Если деньги сгорят, их никто не вернет. В том числе и накопительную часть, переведенную из государственного Пенсионного фонда РФ.
Вот только я подумал об этом, и на новостных сайтах появилось сообщение. «Негосударственный пенсионный фонд «Дорога» – один из старейших российских НПФ – обвинили в обмане клиентов и выводе пенсионных накоплений. В отношении главы фонда Владимира Таранушича возбуждено уголовное дело. Об этом 11 ноября пишет «Коммерсантъ». Оперативники считают, что НПФ «Дорога» выводил пенсионные накопления на счета аффилированных с ним компаний под видом покупки акций. Как сообщили изданию в пресс-службе управления на транспорте МВД России по СКФО, большая часть выведенных средств в фонд не возвращалась под предлогом банкротства фирм».
Вот, что теперь будет с пенсионерами? Вклад в банке, по крайней мере, на законодательном уровне обеспечен системой страхования (если банк входит в эту систему). А негосударственные пенсионные фонды в нее не входят. Получается, никакой страховки.
Да еще выясняется, что и сами банки не считают деятельность НПФ для себя полезной. Вот в декабре 2009 года СМИ сообщили: Альфа-банк отказался от развития собственного пенсионного фонда. Тогда же выяснилось: с 1 июля 2009 г. лицензии 33 НПФ прекратили действие, из них лишь три обратились за новой и еще восемь находятся в стадии присоединения к другим фондам. Еще пять НПФ сами обратились с просьбой об аннулировании лицензии, а у 14 аннулированы лицензии за нарушение законодательства.
Словом, НПФ не представляется мне надежным способом обеспечить достойную старость.
Да и вообще, неизвестно, сохранится ли эта накопительная часть. Время от времени власти, говоря о дефиците средств Пенсионного фонда, намекают – а не передать ли вам, граждане, вашу накопительную часть фонду для выплат нынешним пенсионерам? Так что, если ее куда-нибудь государство потратит под тем или иным предлогом, я не удивлюсь.
Какие же еще есть способы обеспечить старость? Умные люди советуют прикупить вторую квартиру или дачу. Нынче, многие пенсионеры тем и выживают, что живут на даче, а квартиру сдают. Получается солидная прибавка к пенсии. Оно, конечно, так. Вот только купить жилье опять-таки не по карману. А брать кабальные кредиты не хочется. Да и не всем их дают. Есть и еще одна проблема. Уже давно в нашей стране вынашиваются планы увеличения налога на недвижимость. Мол, надо брать процент от рыночной стоимости. И в первую очередь, с тех, у кого имеется две и более квартиры. И особенно хотят обложить налогом так называемое роскошное жилье. Какое именно жилье может оказаться роскошным, остается только гадать. Никаких оценок пока не слышал. Но поскольку хорошего от подобных инициатив ждать не приходится, то роскошным может запросто оказаться современная двушка. Она, ведь, безусловно, роскошна по сравнению с двушкой хрущевских и брежневских времен.
Мысль о преумножении скромных накоплений постоянно точит мозг представителей среднего класса. Некоторые пытаются самостоятельно стать инвесторами, играть на бирже. Получается редко. Благо, еще, что биржа – не казино. Все не спустишь, даже если захочешь. Но вот получить прибыль мало кому удается. Тут кроме фундаментальных знаний нужна еще удача. Или особый талант, особое чутье.
Один мой знакомый долго раздумывал над приобретением квартиры за границей. Изучил варианты. Жилье там действительно дешевле, чем в России. И в Европе, и в Азии. И вроде бы неплохой вариант – квартирка у берега моря. Но ведь большинство нашего среднего класса не в ладу с иностранными языками. Страшновато подписывать бумаги на чужом языке, адвокатов знакомых нет, словом – запросто можно оказаться жертвой мошенников. Кроме того, там ведь тоже имеются налоги на недвижимость, да и следить за ней надо. Но самое главное – визовый режим. Иностранная держава имеет право в любой момент отказать во въезде, причем без объяснения причин. И никакой суд не поможет, суды такие иски не рассматривают или просто отказывают в удовлетворении. Что же тогда будет с «пенсионной» квартиркой? Неизвестно.
Можно выдумывать возможности сохранения нажитого непосильным трудом «до посинения». Например, совершить подвиг и получать повышенную пенсию Героя России. Или совершить выдающееся изобретение и ждать Нобелевской премии, ее обычно дают к старости… Но все-таки я знаю один способ обеспечить достойную старость. Способ, который подходит не только для среднего класса, но людям победнее. Только способ этот лежит вне экономических сфер. Мы его однажды обсуждали с замечательным художником и многодетным отцом Дмитрием Петровым. И он этот способ изобразил в карикатуре для профсоюзной газеты «Солидарность», где мы тогда трудились. Рисунок был такой. Детская кроватка, а в ней несколько малышей. И подпись: «Ваши пенсионные накопления, которые все время растут». На самом деле, и это не шутка, лучший способ обеспечить себе достойную старость – это воспитать достойных детей. Сегодня именно те, кто вырастил добрых и порядочных детей, лечатся в хороших больницах. Их оплачивают повзрослевшие сыновья и дочери. Они покупают лекарства, продукты, одежду родителям. Оплачивают их поездки на курорты и билеты в театр, ремонт квартир. Потому что, очень немногие наши пенсионеры успели разбогатеть за двадцать постперестроечных лет, обзавестись дачами, вторыми квартирами и т.д. А вот воспитать детей успели многие. И никаких других вариантов нет. Их нет не только в России. Потому что, на Западе пенсионные фонды тоже разоряются, банки лопаются. И там далеко не все миллионеры. Большинство заканчивают выплачивать ипотечные кредиты как раз ко времени выхода на пенсию. Жизнь там тоже дорогая. Приличная медицинская страховка стоит дорого, а по неприличной лечиться придется в условиях, мало отличающихся от наших районных больниц. И не тешьте себя иллюзиями – государственная пенсия по старости там мизерная – если ее хватит на таблетки, то за газ и свет платить уже будет нечем. Я не раз это слышал от людей, уехавших в США и в Германию 25 лет назад. Эти люди как раз стали пенсионерами. Более-менее власти платят военным инвалидам, но упаси Бог от увечий. Словом, единственный надежный способ обеспечить достойную старость – воспитать детей. Еще лучше, дать им хорошее образование, чтобы они могли хорошо зарабатывать. Но главное – воспитать. Ведь бывает, что человек и с хлебной профессией предпочитает лежать на продавленном диване, даже себе на хлеб не зарабатывая, и уж, тем более, не помогая родителям. Об этом стоит подумать и бездетным. Родитель – не тот, кто родил, а кто воспитал. В стране много сирот, они нуждаются в мамах и папах. Подумайте. Ведь кроме радости родительской от их смеха, улыбок, теплых ладошек, доверчиво берущих вашу ладонь на прогулке, от того, как с радостным визгом они летят вам навстречу, когда вы приходите с работы, от чтения сказок на ночь, вы получите нечто большее. Нет, не просто деньги на лекарства в старости и стакан воды. Ощущение достойно прожитой жизни. Ну а если дети отказываются помогать старикам-родителям? Разве так не бывает? Бывает. Конечно. Но тогда возникает вопрос: а достойно ли эти люди прожили свою жизнь, если так воспитали детей? Стало быть, какую старость они заслужили?
Специальный корреспондент ИТАР-ТАСС Борис Клин,
специально для Милосердия.ru
Мы просим подписаться на небольшой, но регулярный платеж в пользу нашего сайта. Милосердие.ru работает благодаря добровольным пожертвованиям наших читателей. На командировки, съемки, зарплаты редакторов, журналистов и техническую поддержку сайта нужны средства.
Как обеспечить родителям счастливую старость: 5 практических советов
Мечта каждого человека — дожить до старости и в полной мере насладиться жизнью, осознавая, что можно положиться на своих детей. С другой стороны, желание каждого ребенка состоит в том, чтобы иметь возможность содержать своих пожилых родителей, когда они перестают быть самодостаточными. И именно тогда, когда происходит такая смена ролей, возникает вопрос: как можно поддержать своих пожилых родителей. Получится ли об этом позаботиться. Или лучше определить в соответствующее заведение – современные частные пансионаты для пожилых людей Life-House обеспечивают действительно качественный уход за людьми в уважаемом возрасте. Ответ на эти вопросы каждый ищет сам для себя, но некоторые общие знаменатели подвести можно.
Безмятежность пожилых родителей – спокойствие их детей
Компания, помощь во время медицинских осмотров и лечения, психологическая поддержка – это лишь некоторые из потребностей пожилых людей. Это аспекты, которые нельзя недооценивать, чтобы наши близкие могли оставаться здоровыми, как с физической, так и с эмоционально-ментальной точки зрения. Спокойствие близких (родителей, бабушек, дедушек) приносит пользу не только им, но и их детям.
Ежедневно в гериатрических центрах работники помогают многим пожилым людям, общаются с их детьми и родственниками. Что их иногда объединяет, так это отсутствие безмятежности и беспокойство о невозможности справиться с новым жизненным условием – старостью. Мы часто просто забываем о том, что этот период – неотъемлемая часть цикла нашей жизни.
Как можно согласовать жизненные потребности молодых и активных людей с потребностями их родителей, когда они стареют и заболевают, а затем становятся несамодостаточными. Ответить на этот вопрос помогут 5 собранных практических советов по уходу за пожилыми людьми.
Уход за пожилыми людьми: 5 практических советов, чтобы жить спокойно
Вот пять советов, как научиться заботиться о тех, кто когда-то заботился о нас.
Если и есть универсальный ингредиент, который помогает сохранить здоровье тела и разума, то это определенно активность. Любое занятие полезно для наших близких, когда они становятся старше, главное – чем занять тело и разум. Следовательно, стимулы имеют фундаментальное значение. От встречи с друзьями, до посещения новых мест, прогулки на свежем воздухе. Иногда не нужно много усилий, чтобы помочь родителям скрасить свой день и заставить их на несколько часов забыть типичные боли старости. Маленькие жесты иногда имеют очень большое значение.
Как известно, старость делает всех менее терпеливыми и боле вспыльчивыми. Однако самая распространенная ошибка – не ставить себя на их место. Иногда это может быть сложно, но стоит подумать в таком ключе: «Как бы я себя чувствовал в их условиях: без ежедневных обязательств, с телом, полным досадных болей, с небольшим количеством энергии, без социальной жизни?» Это важное усилие, но как только мы поймем фазу, в которой находятся наши близкие, нам будет легче понять и уделить должное моментам разочарования или, казалось бы, их неоправданно плохому настроению.
Еще один телефонный звонок, еще одно посещение, даже если оно будет коротким, могут иметь значение. Поддержание контакта (телефонного и физического) передает безопасность, близость; это означает: «Я думаю о тебе, я забочусь о тебе». Осознание того, что старики по-прежнему являются важной частью жизни своих детей, помогает им жить и чувствовать себя лучше в своих жизненных условиях, которые не всегда легко принять. Иногда достаточно просто телефонного звонка или сообщения (спасибо современным технологиям).
Первоначально для некоторых идея получить помощь от кого-то «вне семьи» могла представлять угрозу, поражение или даже своего рода невозможность выполнить свои обязанности. Принятие посторонней помощи не означает отказ от близких, это означает, что мы можем предоставить им необходимую помощь, не жертвуя своими и жизнями наших детей и супругов. Поэтому обращение к внешней помощи, например, к помощнику по дому в определенное время, может помочь не расстроить свою жизнь и жизнь любимого человека.
Управлять очень пожилым родителем, страдающим заболеваниями, ограничивающими самодостаточность, может быть непростой задачей, особенно когда есть непреодолимое отвращение к лечению. Когда мы сталкиваемся с физическим (и психическим) упадком своих родителей, лучшее решение обрести душевный покой – обратиться за помощью к надежным структурам, способным профессионально справиться с этим новым трудным состоянием.
Пансионаты Life-House
Так, в Киеве и области работают частные дома для пожилых – очень уютные и комфортные пансионаты Life-House. Почему бы не доверить им близкого родственника. Здесь очень хорошо понимают психологию преклонного возраста и то, какими одинокими, брошенными и никому не нужными часто чувствуют себя наши старики. Но ведь это не отменяет необходимости работать их детям – где же взять на все время и силы.
Сегодня пришло время качественных услуг, СССР с его ужасными домами престарелых остался в прошлом. Возможно, пожилые папа или мама будут чувствовать себя намного комфортнее с друзьями своего возраста, которых они найдут в гериатрическом центре. К тому же, такой уход как в Life-House, обеспечить дома будет намного труднее.
Это целый комплекс важных составляющих по уходу
Не всегда легко совмещать семейную жизнь, работу и заботу о себе. Миссия гериатрических центров состоит именно в том, чтобы поддерживать людей в их желании помочь своим близким. Поддержка профессионалов часто оказывается незаменимой.
Новое видео:
Накопи себе на пенсию сам: Только в чем и что откладывать?
Государство подводит россиян к мысли, что безбедную старость они должны обеспечивать самостоятельно
Россияне могут рассчитывать на достойную пенсию, если уже с младых ногтей выработают в себе культуру личного инвестирования и начнут как можно раньше откладывать деньги на старость. Такое мнение выразил в интервью «Радио Sputnik» независимый пенсионный консультант Сергей Звенигородский.
Эксперт отметил, что жители европейских стран уже давно самостоятельно заботятся о том, чтобы получать высокую пенсию, позволяющую путешествовать и проводить время на море после выхода на заслуженный отдых. Хотя, как не раз писала «Свободная пресса», вовсе не все европейцы лично занимаются таким инвестированием, но и без этого пенсии по старости в странах ЕС намного выше российских.
Кроме того, возникает вопрос: многие ли россияне, у которых медианная зарплата составляет 35 тысяч рублей, а модальная, то есть самая распространенная и вовсе 23,5 тысяч, могут откладывать себе на старость. Пенсионный эксперт считает, что могут.
«При зарплате в 30 тысяч рублей и при двух детях можно одну тысячу рублей каждый месяц откладывать. Несмотря на то, что сумма не выглядит большой, но уже за год эти 12 тысяч плюс 7−10 процентов годовых смотрятся хорошо», — заявил он.
Нужно отметить, что в последнее время количество подобных публикаций в российских СМИ участилось. Буквально каждую неделю тот или иной эксперт советует россиянам, как обеспечить себе пенсию в 50, 100 или 150 тысяч рублей.
Например, 3 марта первый вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Эрлик подсчитал, что для того, чтобы увеличить свою пенсию до 50 тысяч в месяц, нужно ежемесячно переводить на ее формирование 10 тысяч рублей в течение 30 лет. Ранее другой аналитик рассказывал, что для такой же пенсии в течение 15 лет, нужно накопить почти 5 миллионов рублей без учета инфляции.
Складывается впечатление, что россиян постепенно готовят к тому, что в вопросе пенсионного обеспечения рассчитывать на государство им ни в коем случае не стоит. Вроде как страховая пенсия, на которую вообще-то всю трудовую жизнь отчисляются страховые взносы в размере 22% от зарплаты, это приятный бонус, копить же на старость нужно самостоятельно. А кто не смог — сам виноват и неправильно инвестировал. Вот только каким образом откладывать по 10 тысяч с 23-тысячной зарплаты эта стройная схема не поясняет. С тем же успехам можно посоветовать россиянам ставить эту тысячу из зарплаты в казино, авось, повезет, и они сорвут джек-пот.
«Свободная пресса» поговорила с аналитиком ГК «Финам» Алексеем Кореневым о том, действительно ли средний россиянин может накопить на безбедную старость самостоятельно. Оказалось, что может. Только далеко не каждый. Поэтому государству не стоит спихивать свои социальные обязательства на плечи россиян, по крайней мере, до тех пор пока оно не обеспечит им достойные зарплаты.
— Казино обыграть невозможно, так уж оно устроено. Именно поэтому я не люблю, когда говорят «играть на бирже». Те, кто приходит на биржу зарабатывать, имеют шансы на успех, а вот те, кто приходит играть, почти всегда проигрывают. Разница в том, что в казино в случае крупного проигрыша вам хотя бы нальют коньяку и вызовут такси, а на бирже никто этого не сделает. Поэтому там не нужно «играть» и тем более ставить на кон свое обеспечение в старости.
Биржа — это такая же работа, как и все остальные. Нужно выбирать высоконадежные инструменты, чтобы не переживать и не потерять свои деньги.
«СП»: — Много ли людей решили самостоятельно заняться своим, в том числе, пенсионным обеспечением и пришли на биржу?
— Да, приток инвесторов в последнее время резко вырос. Февраль у нас стал рекордным, было открыто 850 тысяч брокерских счетов. Причем в последнее время существенно выросли вложения в высоконадежные государственные облигации и корпоративные облигации крупных эмитентов. Это говорит о том, что россияне стали понемногу прислушиваться к мнению экспертов и учиться тому, что не нужно гнаться за сиюминутной выгодой, так как это высокие риски. Пусть будет меньше, зато надежней.
Общее количество людей, у которых есть брокерские счета, составляет 10,3 миллиона человек. За прошедший год оно выросло больше, чем за всю историю существования Мосбиржи (максимум раньше достигал 4 миллионов). Вложения в акции составляют 29,5 млрд. руб., в облигации — 90 млрд., в биржевые фонды — 12,6 млрд. руб. На мой взгляд, это вполне трезвый подход, не все спешат покупать американские акции, как было в начале 2020 года.
Прямо скажем, что надеяться на государство в плане пенсионных накоплений россиянам не приходится. Может быть, в дальнейшем что-то изменится, но современная пенсионная система фундаментально выстроена так, что она не даст вам обеспеченной или хотя бы более-менее достойной старости. Поняв это, многие россияне активно начали заниматься накоплениями. Вопрос в том, как, кто и в чем откладывает.
«СП»: — И в каких активах лучше откладывать средства на старость?
— Кто-то пытался держать деньги на депозитах, но сегодня процентный доход по ним ниже, чем уровень росстатовской инфляции в стране. Кто-то пытается покупать валюту, понимая, что за всю историю существования валютной пары рубль-доллар «американец» растет к нашей денежной единице. Поэтому в долгосрочной перспективе это многообещающие вложения.
Те, у кого много денег, покупают недвижимость, уверенные, что она будет расти в цене. Не случайно льготная ипотека вызвала бум именно в сфере покупки инвестиционного жилья. Хотя, как мне кажется, в перспективе 20−30 лет эффективность подобных вложений проблематична, так как рынок запросто может начать стагнировать, квартира же молодеть не будет. Также резко выросли объемы покупки земли и драгоценных металлов, особенно золота. Монеты, в отличие от слитков, не облагаются НДС, поэтому многие рассматривают их, как более выгодный вариант.
Кто-то пытается сохранить деньги, вкладывая их в ценные бумаги, акции и облигации. Но здесь нужно сделать выбор. Если откладывать средства на старость, нужно выбирать только консервативную стратегию инвестиций. Буквально на днях вышла статья о том, что по исследованиям американской компании Fidelity, наиболее эффективными инвесторами оказались мертвые либо те, кто забыл, что у них открыт брокерский счет. Человек вложил деньги, умер и ничего со счетом не делал, не реагировал на мелкие колебания рынка, и в итоге сумма прилично выросла.
И это логично, ведь американский индекс широкого рынка S&P 500 с 2000 года вырос на 287,5%. Но из них 218,5% пришлись на десять наиболее ярких дней роста. За остальные 20 лет рынок вырос всего на 70%, а если исключить 25 самых «растущих» дней, то и вовсе падал. Поэтому те, кто не суетился и не пытался спекулировать, получили бы самую большую доходность за эти 20 лет. Если вы копите на пенсию, нужно с каждой зарплаты отправлять часть средств на покупку высоконадежных бумаг, не обращать внимания на мелкие колебания рынка, и в итоге это себя окупит.
«СП»: — Многие ли россияне могут позволить себе такие вложения? Некие эксперты подсчитали, что достаточно вкладывать по тысяче в месяц, чтобы обеспечить себе достойную старость, а делать это можно и при зарплате в 30 тысяч, так ли это?
— Все зависит не только от доходов, но и от расходов, то есть от итогового сальдо каждой семьи. Кто-то получает 30 тысяч рублей, но живет один, не пижонит и не тратит лишнего. Он может откладывать и по 3−5 тысяч в месяц. А кто-то получает 50 тысяч, но у него трое детей, неработающая жена, родители на содержании и квартира на ипотеке. Он вообще ничего не может отложить и живет от зарплаты до зарплаты.
Тысячи рублей в месяц для инвестиций на старость все же маловато, даже если инвестировать их в инструменты, которые более-менее страхуют от инфляции, те же гособлигации. Если держать эти деньги в рублях, в любом случае инфляция их съест, и вы не накопите, а потеряете.
Я бы рекомендовал россиянам вести тщательный семейный бюджет, чтобы четко понимать структуру своих расходов и оптимизировать их. Вплоть до того, что завести Excel-файл или простой блокнотик, куда вносить все траты и чеки вашей семьи. Это поможет и сократить ненужные расходы, и заранее распланировать, когда и какие траты вроде страховки, отпуска, новогодних подарков и ТО автомобиля у вас предвидятся. Все это можно планировать заранее и подгонять под это определенную сумму денег.
Делать это можно вне зависимости от зарплаты и, вполне возможно, тогда окажется, что даже с небольшим бюджетом у семьи будут деньги, чтобы откладывать на собственный пенсионный капитал. Это вопросы планирования и управления рисками, и это по силу всем тем, кто может разумно подходить к финансам.
Конечно, за исключением тех россиян, которые вынуждены буквально выживать, а таких у нас, к сожалению, большинство. Накопления по статистике имеют не более 20% граждан, остальные дотягивают от зарплаты до зарплаты, потому что у людей и ипотека, и потребительские кредиты, и с работой у многих проблемы из-за пандемии.
Поэтому для большинства россиян все эти советы по пенсионным накоплениям все равно будут непригодны. Мне часто после семинаров звонят люди и говорят: «Что вы нам советуете, когда мы даже рубля отложить не можем?» К сожалению, это правда, потому что у многих нет даже ста лишних рублей.
Но даже тем, у кого низкая зарплата, я посоветовал бы тщательно фиксировать свои расходы и заниматься бюджетным планированием на целый год. Это может помочь семьям, которые перебиваются от зарплаты до зарплаты, откладывать хоть сколько-нибудь. В противном случае, придется рассчитывать только на государственную пенсию, а это совсем плохо.