Как обеспечить себе достойную старость
10 способов обеспечить себе безбедную старость и не рассчитывать на нищенскую пенсию
На государство надейся, а сам не плошай. Пока одна половина жителей нашей страны работает за оклад, надеется на премию и живет от зарплаты к зарплате, другая всерьез задумывается о способах накопления денежных средств, чтобы и самим в старости было на что пожить, и внукам досталось. К сожалению, на пенсию рассчитывать не приходится. Среднестатистическому пенсионеру средств, выделяемых государством, хватает только на самое необходимое. О своем безбедном будущем нужно заботиться заранее, пока еще есть здоровье, возможности и время, которое неумолимо уходит. Хорошая новость: мы собрали десяток способов, которые помогут каждому обрести финансовую независимость.
10. Начните откладывать уже сейчас
Около 90% человек признаются, что им постоянно не хватает денег. А причина в том, что они не умеют ими грамотно распоряжаться и не создают финансовую подушку для непредвиденных расходов. Даже если ваша зарплата ниже среднестатистической, вы всегда можете найти возможность отложить из нее 10-15%. Пусть эта сумма кажется вам ничтожно малой, но умножьте ее на 365 дней в году и вы получите внушительный результат. Именно с малого начинается путь к финансовой независимости. Главное, ввести это в привычку, откладывать средства ежемесячно и ни под каким предлогом не брать деньги из этой суммы, либо, если возникла жизненная необходимость, возвращать их обратно с процентами.
9. Не влезайте в долги
Если у вас уже есть несколько кредитов, постарайтесь их погасить. Помните, кредит – ловушка, для человека, который не умеет считать и ждать. Это возможность получить товар прямо сейчас, но в два-три раза дороже его цены. Такова суть “кредитного мышления”, которое достаточно прочно укоренилось в головах наших сограждан. Всевозможные кредитные карты, которые активно предлагают оформить сотрудники банков, не выгодны никому кроме самих банков. Запомните это и откажитесь жить не по средствам. Ученые доказали, что расплачиваясь в магазине пластиковой картой, мы неосознанно тратим на 15% больше средств, чем если бы платили на кассе наличными.
8. Не будьте расточительны
Планирование расходов – залог успеха. Но прежде чем приступить к теории, посмотрите, что у вас получается на практике. Возьмите себе в привычку хотя бы пару месяцев записывать все расходы. Это позволит определить наиболее затратные статьи расходов. Приступая к планированию, выделите несколько обязательных пунктов, оплата которых должна быть произведена в любом случае. Это коммунальные платежи, расходы на обучение, ежемесячная оплата детского сада, школы, кредитов. К необходимым расходам относится питание. А вот, к примеру, на развлечениях и обедах в кафе, можно сэкономить. Главное отделять потребности от сиюминутных желаний.
7. Приобретайте недвижимость
Во все времена вложения в недвижимость считались самыми выгодными, ведь цены на эти объекты все время растут. Однако не все знают, как правильно инвестировать средства. Допустим, вам удалось накопить некоторую сумму. Вы можете на эти деньги купить квартиру, гараж, офисное помещение. Их можно сдавать в аренду, а впоследствии продать, чтобы сделать еще более выгодное вложение. Однако, если средств на покупку недостаточно, можно вложить деньги в один из инвестиционных фондов недвижимого имущества. Таких фондов достаточно много. По сути, заключая договор с фондом, вы становитесь владельцем инвестиционных паев на строящееся здание. Однако этот способ связан с некоторыми рисками.
6. Накопительное страхование
В Европе практика накопительного страхования применяется давно и довольно успешно. В России этот вид инвестирования в свою будущую финансовую стабильность только начинает завоевывать популярность. Преимуществом накопительного страхования является долгосрочность программ. Если в банке срок вклада под проценты может достигать максимум трех лет, после чего с большой вероятностью меняются условия и процентная ставка, то в случае накопительного страхования договор заключается на срок от 5 до 50 лет. По сути, накопительное страхование объединяет в себе услуги банка, пенсионного фонда и страховой компании. Изучайте рынок страховщиков и выбирайте проверенную надежную организацию.
5. Покупайте акции
Суть этого пункта проста. Сначала вы покупаете акции разных компаний, а затем либо получаете с них пассивный доход в виде дивидендов, либо продаете их дороже. Наиболее выгодно покупать акции в кризис. В этот период многие компании продают их дешевле, чем обычно. Важно понимать, что не все акции прибыльные, для инвестиций лучше выбирать известные крупные компании, которые достаточно развиты и в перспективе останутся на рынке еще долгое время. Делайте ставку на краткосрочные вклады. Чтобы выгодно приумножать свой капитал, нужно стать настоящим аналитиком, который способен угадывать изменение биржевых цен на несколько дней вперед.
4. Не храните деньги без процентов
Деньги должны работать. Нет смысла хранить их под подушкой, или в бабушкиной шкатулке. Чтобы любые сбережения приносили прибыль, минимум, что нужно сделать – положить их на депозитный счет в банке. Изучите самые выгодные вклады и процентные ставки по ним. Многие банки дают возможность открыть счет с минимальным первоначальным взносом от 1000 рублей и пополнять его в течение всего периода. Банковские вклады если не приумножат ваши сбережения, то защитят их от инфляции, уровень которой примерно равен процентам по депозиту. Открытие счета в банке является самым распространенным и безрисковым способом сбережения накоплений.
3. Не пренебрегайте налоговыми вычетами
Если вы официально трудоустроены и регулярно получаете зарплату, с которой работодатель удерживает подоходный налог в размере 13%, вы можете рассчитывать на налоговый вычет. В большинстве случаев под этим словосочетанием понимают возврат части денежной суммы из бюджета государства, потраченной на лечение, обучение, покупку недвижимости и т.д. Подать документы на налоговый вычет за предыдущий год можно в течение 12 месяцев. Сегодня существует пять видов налоговых вычетов: имущественные, социальные, стандартные, инвестиционные и профессиональные. Чтобы получить компенсацию в виде “живых” денег, нужно подать декларацию в налоговый орган по месту жительства.
2. Выбирайте НПФ с умом
Прежде чем заключать договор с Негосударственным пенсионным фондом, нужно проверить, есть ли он в списке, размещенном на сайте Пенсионного фонда РФ. У каждого негосударственного пенсионного фонда есть также собственный сайт. Информация на которую стоит обратить внимание: дата создания НПФ, его опыт в страховании пенсионных накоплений, репутация или место в рейтинге подобных организаций, доходы от инвестирования. О последних можно узнать из ежегодного отчета НПФ перед своими вкладчиками. Если работа выбранного негосударственного пенсионного фонда вас не устраивает, вы имеете право поменять его, однако делать это можно не чаще чем раз в год.
1. Посещайте семинары по финансовой грамотности
В крупных городах найти такие мероприятия не проблема. За участие в них придется заплатить определенную сумму денег, однако это можно считать выгодной инвестицией в свое образование. Можно посетить бесплатные тренинги по финансовой грамотности. Обычно их проводят банки с целью привлечения потенциальных клиентов. Еще одной площадкой для повышения своих знаний в вопросе распределения финансов является интернет. Зачастую авторы вебинаров и курсов предоставляют первый урок бесплатно. Исследования доказали, что финансово грамотные люди, как правило, имеют высокое качество жизни и успешны в выбранной сфере деятельности.
Сам себе пенсионный фонд. Как россиянину накопить на достойную старость
В России небольшие пенсии, и пока нет явных предпосылок, что ситуация изменится. Напротив, пандемия коронавируса, санкционное давление на Россию и экономические потрясения не добавляют оптимизма. Все эти риски ставят перед желающими инвестировать в безбедную старость всё новые вопросы. «Секрет фирмы» спросил у экспертов, как обеспечить достойный доход на пенсии, какие способы накопления предпочтительнее и сколько нужно ежемесячно откладывать на эти цели.
Сколько нужно откладывать
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно проанализировать текущее финансовое состояние — доходы и расходы, пассивы и активы. При этом важно, даже правильно ставить цели накопить и приумножить капитал — этот процесс называется финансовым планированием, говорит аналитик компании «Финам» Юлия Афанасьева.
Единой универсальной инвестиционной формулы нет, отметил финансовый аналитик Олег Богданов. Портфели у владельцев капитала с одинаковой целью — накопить сбережения к моменту выхода на пенсию — будут разниться в зависимости от сроков, суммы, готовности к риску, сказал аналитик.
Если в течение 5–10 лет ежемесячно направлять на инвестиции 20 000 — 40 000 рублей, то можно сформировать активы, которые будут возвращать до 10% вложенных средств в год.
«Чем больше вложено средств, а также реинвестировано до момента вывода дохода, тем больше отдача от вложенного капитала. 2,5–3 млн инвестированных средств уже приносят годовой доход на уровне средней годовой пенсии», — заключил ведущий аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков.
Посчитаем возможные накопления работающих граждан среднего возраста (40 лет) к возрасту выхода на пенсию (60 лет для женщин, 65 лет для мужчин).
Средняя зарплата в России в 2020 году, по данным Росстата за январь — ноябрь, составила чуть более 49 000 рублей. В среднем финансисты советуют откладывать от 5% до 20% дохода в зависимости от нагрузки и обязательств. В качестве «золотой середины» возьмём 10%. Значит, со средней зарплаты работающий гражданин может откладывать примерно 4900 рублей в месяц — 58 800 в год (без учёта возможного повышения зарплаты и инфляции).
Эту сумму и этот условный пример мы будем использовать в дальнейших расчётах при рассмотрении самостоятельных способов накопления средств к пенсии. Специализированные программы частных пенсионных фондов, а также механизмы накопления, предлагаемые страховыми компаниями мы намеренно не учитывали в этом материале.
По словам Кочеткова, частные пенсионные фонды, как правило, показывают более высокую эффективность управления средствами, чем государственный ПФР. Однако в этом случае речь идёт об управлении пенсионными накоплениями тех, кто не намерен инвестировать самостоятельно. В отношении программ накопительного страхования остаётся много неясного, добавил эксперт. «Часто люди сталкиваются с результатами, когда получают нулевую отдачу. Использовать их имеет смысл только тогда, когда есть полное понимание условия заключённого договора», — отметил он.
Вариант 1. Банковские депозиты и покупка валюты
Самый простой и популярный способ — накопление денег на банковском депозите или банковской карте с выплатой регулярных процентов. Однако банковские ставки сейчас низкие (2,5-4,2%), что делает этот инструмент накопления всё менее привлекательным — он даже не покрывает инфляцию.
Альтернативный способ — покупка валюты в качестве защиты от девальвации рубля. Но нужно учитывать, что у валютных депозитов ставки ещё ниже.
Что получается
Если ежегодно пополнять вклад на 58 800 рублей под 2,5–4,2% годовых и все полученные проценты также направлять на депозит, через 20 лет на счету будет 1,5–1,75 млн рублей, через 25 лет — 2–2,5 млн рублей.
Это позволит на пенсии иметь дополнительный доход в 37 000 — 74 000 рублей в год и 50 000 — 105 000 в год соответственно.
Если же на средства, которые откладываются к пенсии покупать валюту, например доллары, то через 20 и 25 лет на вашем счету будет лежать 1,5 млн и 1,9 млн рублей в долларовом эквиваленте соответственно. Без учёта процентов по вкладу и с расчётом, что рубль за это время просядет лишь на 30%.
А если национальная валюта вновь переживет сильное потрясение и подешевеет в два раза, то на счету через 20-25 лет окажется как минимум 2,3 – 2,9 млн рублей в долларах.
Вариант 2. Покупка недвижимости
Доходность недвижимости рассматривают с учётом двух факторов — роста цен на объект и рентной составляющей. В России обычно за год рост цен на жильё опережает уровень инфляции, отметил Олег Богданов. Рентная составляющая сильно зависит от региона.
«Например, в Москве в среднем метр недвижимости стоит 200 000 рублей, а стоимость аренды за метр в среднем 800 рублей. Значит, доходность от инвестиций в недвижимость составит около 4%», — отметил эксперт.
Когда банковские ставки низкие, идея купить квартиру и сдавать её обретает всё больше смысла, сказал Андрей Кочетков. Правда, не стоит забывать, что на длинной дистанции придётся тратиться на ремонт и нести убытки, пока жильё простаивает без квартирантов.
Инвестиции в недвижимость больше подходят для состоятельных людей, отметил управляющий активами «БКС Мир инвестиций» Андрей Русецкий. По его мнению, в России недвижимость плохо показала себя как защитный актив от девальвации рубля.
Что получается
Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры в Москве конце 2020 года составляла 36 000 рублей в месяц (без учёта Центрального административного округа), или 432 000 рублей в год (без учёта налога).
Но далеко не у всех есть лишняя жилплощадь, поэтому для получения такого дохода сначала может придётся купить жильё. Самый простой и распространённый вариант в таком случае — взять ипотеку. Но стоимость жилья в России заметно выросла за последний год. Так, в Москве новостройки в 2020 году подорожали в среднем до 236 000 рублей за квадратный метр.
При ежемесячных отчислениях в 4900 рублей платить ипотечный кредит получится только в регионах с низкой стоимостью жилья — квартира должна стоить не дороже 1,5 млн рублей при средней кредитной ставке в 7,4%. Но вероятность значительного подорожания такого жилья и выгодность сдачи квартиры в наём в этом случае резко снижаются.
Вариант 3. Инвестиции в ценные бумаги
Первоочередная задача для долгосрочного инвестирования — обеспечить доходность выше инфляции и в случае с Россией выше девальвации рубля. Лучше всего такой прирост на длинной дистанции обеспечивают акции, отметил Андрей Русецкий. А вот надёжные облигации не радуют инвесторов доходностью, добавляет Юлия Афанасьева.
По словам Русецкого, специфика развивающихся рынков такова, что акции за 1,5–2 года отыгрывают девальвацию национальных валют. Объясняется это тем, большинство крупных российских компаний на бирже — экспортёры и производители сырья, поэтому они выигрывают от обесценивания рубля.
Типовой портфель долгосрочного инвестора состоит по большей части из акций, инструменты с фиксированной доходностью (например, облигации) занимают меньше его половины, пояснил он. «Чем раньше начинается период инвестирования, тем больше доля акций: 100 минус ваш возраст — и вы получите (примерную подходящую) долю акций в портфеле», — отметил эксперт.
Русецкий добавил, что, если портфель состоит на 20% из облигаций и 80% из российских акций, нужно инвестировать 11–15% от зарплаты, чтобы на пенсии получать эти же суммы в качестве дохода.
Если инвестировать в акции российских компаний с хорошими дивидендами, то даже при незначительных суммах вложений можно за несколько лет обеспечить себя «тринадцатой» и «четырнадцатой» пенсиями, отметили эксперты.
«Для примера возьмём бумаги российских металлургов, которые даже в год пандемии смогли обеспечить дивидендную доходность для акционеров, которая в два-три раза превышает доходность банковских депозитов, — объяснил Кочетков из «Открытие Брокер». — Кроме того, вложение денег в акции — это эффективный способ защитить свои рублёвые накопления от неблагоприятного курса».
По мнению Афанасьевой, выходом для тех, кто опасается инвестировать в акции, может быть индексное инвестирование, то есть покупка не отдельных акций, а всех акций, которые входят в биржевой индекс. Например, в индекс Московской биржи входят 42 российские акции, а в индекс S&P — 505 американских акций.
Купить индекс можно с помощью фондов (ETF или торгуемых на бирже паевых инвестиционных фондов). Это доступнее (часто за 1000 рублей можно купить набор из акций десятков компаний, при этом экономя на комиссиях за сделки) и безопаснее — за счёт диверсификации.
Что получается
Среднегодовой рост индекса Мосбиржи за последние десять лет составлял порядка 7,9%. При инвестировании 4900 рублей в месяц через 20 лет на брокерском счёте будет 2,9 млн рублей, через 25 лет — 4,6 млн рублей.
*Акции имеют разную доходность, которая также включает выплату дивидендов. Взяв в качестве основы для расчёта индекс Мосбиржи, мы не учитываем возможные колебания дивидендной составляющей.
Таким образом, предпринимая активные действия, к пенсии можно накопить приятную прибавку. Главное, как отметили опрошенные «Секретом» эксперты, при создании этого «задела» нужно учитывать базовые принципы: диверсифицировать риски, то есть не вкладывать все средства в какой-то один инструмент, регулярно пополнять финансовую «подушку безопасности», грамотно распределять поступающие денежные средства и придерживаться финансовой дисциплины.
Коллаж: «Секрет Фирмы», depositphotos.com
Материал не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Упомянутые финансовые инструменты или операции могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям/ожиданиям. Определение соответствия финансового инструмента/операции/продукта вашим интересам, целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска — исключительно ваша задача.
Редакция «Секрета фирмы» не несёт ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном материале. И не рекомендует использовать эту информацию в качестве единственного источника при принятии инвестиционного решения.
10 стратегий для тех, кто хочет жить безбедно в старости
Надежды читателей Т—Ж
На прошлой неделе мы задали читателям вопрос «Как обеспечить себе достойную старость, если живешь в России?» и узнали много интересного. Благодаря этим ответам мы вывели несколько стратегий, на которые возлагают надежды читатели журнала. Выбирайте любую, которая вам по душе.
«Мне 22 года. Откладываю по 2000 Р в месяц и перевожу их в наличные доллары. Считаю, что это неплохой способ накопления. Доллар более симпатичен для меня и вызывает больше доверия, нежели евро. Также были мысли про золото».
«Сейчас мне 28 лет. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, решил накопить самостоятельно. Коплю с таким расчетом: мой доход в месяц составляет 42 000 Р после вычета налогов. Есть платежи за ипотеку, кредит, но их в расчет не берем, так как в старости брать кредиты не планирую. Чтобы мой доход не уменьшился, мне надо накопить 7 200 000 Р и вложить под 7% годовых на счет в банке либо в ценные бумаги. Тогда мой доход составит 504 000 Р в год или 42 000 Р в месяц.
Чтобы скопить такую сумму, достаточно откладывать по 5000 Р в месяц и класть их под 7% годовых, что вполне реально. Максимальная ставка по вкладам 6,8%, а если деньги будут вложены в акции, то доход может быть еще выше.
Конечно, ситуация в стране может несколько раз поменяться, например, увеличится или уменьшится инфляция, может, вообще страны не будет через такой срок — все-таки кто мог предполагать еще 40 лет назад, что СССР перестанет существовать. Я это все осознаю, но если исходить из ситуации на сегодня, то мой план вполне неплох».
Так живут Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты сам за свою жизнь накопил в страховании жизни».
«Мне 29, коплю на свой загородный дом, куда хочу переехать с невестой и работать из дома на удаленке, параллельно строя семью и небольшой фермерский бизнес. На пенсию не рассчитываю и не надеюсь, от налогов максимально стараюсь уклониться, если есть такая возможность. Понимаю, что получаю выше среднего по региону, но на зарплату все равно гигантские планы не реализуешь, много денег на старость не отложишь. Буду вкладывать в себя и семью, а там, к старости, возможно, и дети немного помогать будут, опыт накопленный пригодится, который позволит подрабатывать».
«Я не доживу до своего пенсионного возраста, но если все-таки, то надежда только на сына. Сейчас мне 37 лет».
«Мне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: вначале это был матрасный период, затем период депозитов в банках, интересовался ПИФами, металлическими счетами. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС — по нему предусмотрены налоговые льготы.
Я не торгую акциями в привычном смысле — сделки совершаю редко, по принципу «купил и держи». В этом году получил дивиденды, равные моему двухмесячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность (ежемесячно довношу деньги со своих доходов) и терпение (здесь в игру вступает сложный процент как восьмое чудо света), смогу через 10 лет получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию».
«Мне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, около 5 лет назад. Сначала цели особой не было. Потом захотел купить квартиру, но отказался от этой идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом.
Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе они проигрывают инфляции. После нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов выбор пал на него.
По моим расчетам, на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовал 4% реальной доходности свыше инфляции — это средняя доходность фондового рынка за последние сто лет».
«Лично я старость в России встречать не планирую. Планирую валить отсюда в Канаду. Что я для этого делаю прямо сейчас: учу английский с максимальной скоростью, с которой способна его усваивать; занимаюсь подтверждением дипломов — двух своих и одного у мужа; готовлюсь учиться водить машину; лечу зубы; повышаю квалификацию и получаю профессиональные сертификаты; читаю блоги, слушаю подкасты и всячески мотивирую себя продолжать идти в выбранном направлении. Но я почти ничего не откладываю.
Иммигрировать собираюсь по программе «Экспресс-энтри», конкретно по ветке федеральной программы квалифицированных работников — эта программа предусматривает отбор кандидатов с высшим образованием.
Там, куда я еду, пенсия для обычных людей начинается в 65 лет. И там действуют несколько пенсионных фондов, в том числе вроде профсоюзов. Это значит, что какую-то копеечку платят работодатели в зависимости от того, кем и сколько ты у них работал.
Далее я планирую начать отчислять 20—25% и более по мере роста доходов и понимания того, что стоит инвестирования, а что нет. Так я сформирую счет, с которого и будет выплачиваться основная часть пенсии».
В случае увольнения и окончания программы софинансирования, скорее всего, буду откладывать на вклад. Позже, возможно, с вклада переведу в низкорисковый инвестиционный фонд. Работать до 65 мне еще 35 лет».
«Мне 28, планирую работать лет до 50, а потом — бизнес для души, но, возможно, и раньше. При работе по найму наступает предел, выше которого не заработать, если не воровать. Свой бизнес уже был, давал столько же что и работа по найму, но одновременно работать и вести бизнес оказалось тяжело.
«Общее мировое состояние экономики не внушает доверия. Поэтому для себя я выбрал три метода.
Во-вторых, владение земельным участком. Огород — независимость, вспоминаем 90-е. После купленной квартиры покупка земельного участка до 20 соток под огород — очередная обязательная покупка. Опыт земледелия уже есть, за что благодарен родителям. Теперь мой черед передать навыки своим детям.
В-третьих, отсутствие кредитной задолженности. Здесь важно пересмотреть свои взгляды на потребление».
«Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, по силе и по достатку можно в любом возрасте. Мне нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности, это же интересно.
В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше 30 лет мне поверить очень сложно. Уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. И когда слышу про какие-то „гарантии“ через 15 или 20 лет, мне становится смешно».
4. Пересчитывайте все доходы и расходы в цифрах за год.
Кто-то предлагает небольшую регулярную подработку? Систематические траты кажутся несерьезными? Пересчитайте и то и другое в годовом выражении. Возможно, картина предстанет под совершенно другим углом.