какой нужен стаж для оформления кредита
Трудовой стаж для получения кредита
Здравствуйте! Каждый банк выдвигает ряд требований к человеку, претендующему на кредит. Один из критериев — трудовой стаж. Если он отсутствует, то вряд ли будет получен положительный ответ.
Сколько нужно отработать на последнем месте, чтобы одобрили кредит? Ответ на этот вопрос зависит от банка, в который вы планируете подать заявку, а также от условий выбранного продукта.
Какой стаж нужен для получения кредита
Банки обращают внимание на общий трудовой стаж и трудовой стаж на последнем месте работы. Эти параметры позволяют судить о надежности и платежеспособности обратившегося к ним человека. Чем больше трудовой стаж, тем меньше риск невозврата кредита.
Иметь длительный трудовой стаж выгодно и самому претенденту на кредит, ведь он обеспечивает более выгодные условия кредитования. Они касаются:
Документы для подтверждения трудового стажа
Доказать наличие необходимого трудового стажа можно одним из документов:
Можно предъявить документы, которые не отражают продолжительность работы на последнем месте, но подтверждают стабильное финансовое положение. Среди них:
Минимальный стаж для получения кредита
У каждого банка свои критерии. Они различаются для новых и постоянных клиентов. К последней категории кредиторы более лояльны и им достаточно иметь 2–3 месяца непрерывного трудового стажа на последнем месте работы. Для примера приводим таблицу-сравнение для 8 банков.
| Банк | Минимальный стаж |
|---|---|
| Сбербанк | 6 месяцев |
| ВТБ | — |
| Открытие | 3 месяца |
| Тинькофф | — |
| Восточный | 3 месяца |
| Альфа-Банк | 3 месяца |
| Почта Банк | — |
| Газпромбанк | 3 месяца |
В таблице мы ответили на то, какой стаж нужен для получения потребительского кредита в большинстве популярных банков. У прочих требования к стажу заемщика схожи: чтобы взять деньги должен быть минимальный стаж от 1 до 6 месяцев.
Можно ли оформить кредит без подтверждения трудового стажа
Да, есть банки, готовые заключить кредитный договор без подтверждения стажа работы. Однако свои риски они компенсируют высокой стоимостью кредита. Минимальные требования чреваты небольшой суммой займа, коротким сроком кредитования и высокой ставкой.
Если такие условия кредитования вас устраивают, то альтернативой банковскому кредиту может стать займ в микрофинансовой организации, которая вообще не обращает внимание на трудовой стаж.
Но при недостаточном стаже работы можно убедить банк в своей платежеспособности с помощью:
Кредит со стажем 1 месяц
Оформить банковский кредит с месячным трудовым стажем на последнем месте работы довольно-таки проблематично. Более высокая вероятность получить кредитную карту, однако с небольшим лимитом. Также можно обратиться в одну из микрофинансовых организаций, если нужен небольшой займ на короткий срок.
Кредит со стажем 2 месяца
Обладая двухмесячным сроком работы, можно привлечь поручителя или сообщить сотруднику банка о готовности предоставить залог. Это снизит риски банка и, возможно, он пойдет вам навстречу. В этом случае важной будет продолжительность общего стажа за последние 5 лет.
Кредит со стажем 3 месяца
Кредит с трехмесячным трудовым стажем получить будет проще, чем в первых двух случаях. Чтобы повысить свои шансы на положительный ответ, обращайтесь в банк, где вы получаете выплаты: стипендию, зарплату, пенсию и т. д. Или в тот банк, где у вас открыт депозит.
Кредит со стажем 4 месяца
Четырехмесячный трудовой стаж на последнем месте работы вполне устраивает некоторые банки. Например, Тинькофф, ВТБ, Московский кредитный банк и другие.
Кредит со стажем 5 месяцев
Пятимесячный срок работы позволит оформить займ в таких банках, как Русский Стандарт, Хоум Кредит Банк, Альфа-Банк и другие. В случае одобрения заявки не стоит рассчитывать на крупный кредит.
Кредит со стажем 6 месяцев
Если в трудовой книжке есть отметка о полугодовом трудовом стаже на последнем месте работы, то можно подавать запрос на кредит в любой российский банк. Однако лучше сначала выбрать наиболее выгодное, на ваш взгляд, предложение. Подавайте запрос дистанционно.
Онлайн-заявка имеет много положительных сторон — это:
Вам не придется прикладывать много усилий, если вы выберите банк с более лояльными требованиями к заемщикам или микрофинансовую организацию. Однако стоимость займов у таких учреждений в 2–5 раз выше.
Надеемся что вы смогли ответить на вопрос какой стаж нужен для кредита, и сможете взять деньги на выгодных условиях.
Как фиктивное увольнение повлияет на ипотеку?
Собираемся с мужем брать ипотеку. Официально трудоустроены оба. У него серая зарплата, стаж полтора года на этом месте. Меня формально увольняли в январе этого года, а с февраля приняли в другую нашу организацию. В предыдущей организации мой стаж — два с половиной года.
Теряются ли для банка мои годы работы из-за перехода в другую организацию? Я могу документально подтвердить, что у этих двух компаний одинаковый юридический адрес и один генеральный директор. Налицо аффилированность юридических лиц.
Как еще можно претендовать на более выгодные условия ипотеки от банка? Не с одной же справкой с работы мужа подавать на ипотеку. Я же тоже продолжаю работать и зарабатывать деньги.
С уважением,
Елена Г.
Елена, банку важны несколько моментов: стаж, стабильность дохода за последнее время и уверенность, что вы сможете выплачивать кредит в будущем. Если вы сменили работу только по документам, это не повлияет на решение банка. Поясню подробнее.
На общий стаж увольнение не повлияет
Доход обычно подтверждают справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банк запрашивает справку за последние шесть месяцев. Если вас фиктивно уволили и сразу приняли на работу в другую фирму, на общем доходе это не скажется. Только у вас будет две справки о доходах — из старой и новой организации.
На общий стаж ваше фиктивное увольнение тоже не повлияет. Скорее всего, вас уволят по документам и сразу же примут на работу в новую организацию на следующий день. То есть общий стаж у вас тоже не прервется. Для банка главное, чтобы стаж был больше года, но у вас с этим все в порядке.
Но банку также важен стаж работы на текущем месте
Увольнение скажется на стаже на текущем месте работы. Обычно для ипотеки требуется стаж не меньше трех месяцев на последнем месте, а в большинстве банков — шесть. Когда человек устраивается на новую работу, первое время он работает на испытательном сроке. Его продолжительность устанавливает работодатель. По закону испытательный срок не может быть больше трех месяцев, кроме случаев, прямо оговоренных в законе. Например, для главных бухгалтеров испытательный срок шесть месяцев.
Для банка давать кредит человеку, который работает еще на испытательном сроке, — большой риск. Вдруг он не выдержит испытаний, потеряет работу и не сможет потом выплачивать деньги.
Чтобы подтвердить текущий стаж, банк просит представить копию трудовой книжки. Ее заверяет сотрудник отдела кадров: ставит печать и пишет, что сотрудник работает по настоящее время. По вашей трудовой будет видно, что стаж на текущем месте работы у вас меньше положенного.
Что делать с аффилированными организациями
Но здесь есть нюанс: у вас аффилированные организации. Скорее всего, суть и характер вашей работы остались прежними. Если в вашем новом трудовом контракте нет упоминаний об испытательном сроке, значит, вас приняли без него.
Поэтому представьте в банке вместе с копией трудовой книжки справку о том, что должность и характер работы у вас не изменились, а на новое место работы вас приняли без испытательного срока. Справку пишут в свободной форме и заверяют той же печатью, что и копию трудовой книжки.
Банк учтет это и, скорее всего, пойдет вам навстречу. Вы с мужем сможете получить максимальную сумму возможного кредита по вашим доходам.
Как получить более выгодные условия
Прежде всего посчитайте на калькуляторе, сколько банк даст в кредит, если заемщиком будет только муж или только вы.
В некоторых банках имеет значение, как вы подтверждаете доход. Со справкой по форме 2-НДФЛ ставка обычно ниже, чем со справкой по форме банка. Если один из супругов подтверждает доход справкой по форме 2-НДФЛ, а второй — справкой по форме банка, ставку рассчитают по второму варианту. Поэтому, если ваш доход позволяет одобрить нужную сумму и у вас справка по форме 2-НДФЛ, выгоднее супруга сделать нефинансовым созаемщиком и не портить ставку. А доход второго супруга затем пустить на погашение кредита.
Если вы подтверждаете доход справкой 2-НДФЛ, узнайте в своем зарплатном банке, есть ли скидки к ставкам. Очень часто банки предлагают зарплатным клиентам льготные условия, например скидку 0,5% к ставке.
Если вы покупаете новостройку, узнайте в банках-партнерах застройщика о скидках на понравившийся комплекс. Некоторые банки дают скидку к ставкам за электронную регистрацию сделки. Спросите об этом, когда будете подавать документы на ипотеку.
Также не бойтесь подавать заявку в небольшие банки. Иногда они предлагают условия, сопоставимые со ставками крупных игроков на рынке. Но при этом у них могут быть дополнительные программы погашения или более лояльные требования к недвижимости и документам. Например, они рассматривают квартиры с перепланировками или проводят сделки с занижением стоимости квартиры по документам. Такие квартиры иногда стоят на рынке дешевле, что тоже позволяет сэкономить.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Какие нужны документы для оформления кредита
Решили взять кредит и выбрали банк с выгодными условиями. Что делать дальше? Давайте выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.
Вы решили взять кредит и выбрали банк с самыми выгодными условиями. Что делать дальше? Вопрос, которым задаются все, кто собирается стать заемщиком. Давайте вместе выясним, как подготовиться к оформлению кредита и как, по мнению банков, выглядит идеальный клиент кредиторов.
Базовые требования к заемщику
У всех банков примерно один и тот же список требований к будущему заемщику:
Рассмотрим подробнее каждый пункт.
Возраст
Как правило, кредит выдают с 21 года. Но некоторые банки снижают этот порог до 18 лет. Крайний возраст получения кредита – 75 лет. Банк может отказать, если возраст потенциального заемщика достиг 65 лет. Зависит от того, есть ли у клиента постоянная работа и стабильный доход.
Не стоит отчаиваться: у банков существуют специальные условия кредитования для пенсионеров.
В основном банки ориентируются на возраст не на момент взятия кредита, а на момент его погашения: специалист по выдаче кредита рассматривает пенсионный возраст человека как крайнюю возрастную границу к моменту окончания выплат по кредиту.
«Любимый» возраст заемщика – от 30 до 45-50 лет. Считается, что клиенты среднего возраста – самые платежеспособные.
Наличие постоянной работы и стабильного дохода
Все просто: чем больше рабочий стаж у клиента, тем более надежным заемщиком он выглядит в глазах кредиторов. Но если вы недавно сменили работу, то имейте в виду, что банки готовы выдать кредит только после 3-6 месяцев работы на одного работодателя. При этом общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года.
Регистрация
Безусловно, постоянная регистрация повышает шансы на то, что кредит будет одобрен. Однако кредит можно оформить и с временной регистрацией. Правда, в таком случае банк выдаст наличные на срок, не превышающий срок регистрации клиента.
Большое значение имеет место жительства и связанное с ним наличие отделений банка в том районе или населенном пункте, где зарегистрирован клиент: при отсутствии офисов банка в случае невыплат его будет сложнее найти.
От чего зависит одобрение кредита
К чему еще надо готовиться? Банковские специалисты выделяют следующее:
Если у вас уже был положительный опыт выплаты кредита, то процесс оформления упрощается. Банку требуется меньше времени на рассмотрение вашей кандидатуры, а шансы на одобрение повышаются.
При отрицательной кредитной истории (например, заемщик пропускал платежи или вовсе пропадал из поля зрения банка), скорее всего, в кредите откажут.
Этот пункт похож на предыдущий. Если вы когда-то успешно выплатили кредит в банке, то при повторном обращении в ту же самую организацию рассмотрение заявки значительно ускоряется.
Чем выше сумма, тем щепетильнее банк относится к заявке. Например, одобрение кредита в 1 млн рублей занимает больше времени, чем согласование 100 тысяч рублей.
В банках работают особые специалисты – андеррайтеры. Их задача – изучить и спрогнозировать риски выдачи кредита тому или иному лицу, обратившемуся в банк.
Андеррайтер обращает внимание на:
Человек, состоящий в браке, с большей вероятностью стабильный и платежеспособный заемщик.
Этот пункт логически связан с предыдущим. Банк обязательно обратит внимание на наличие и количество детей у будущего заемщика. Дело в том, что при расчете кредита учитывается ежемесячный расход на ребенка.
Уже упоминалось о наличии стабильной работы и трудового стажа. Однако банки выделяют профессии определенных областей, которые больше всего подвержены риску в период кризиса. Следовательно, есть повышенная вероятность, что клиент не сможет выполнять кредитные обязательства.
Если будущий заемщик уже обременен такими финансовыми обязательствами, как алименты, плата за учебу, взносы за ранее взятый кредит и т.д., то это повлияет не только на максимальную сумму кредита, но и на шансы получить кредит в целом.
Не стоит переживать, что отсутствие или наличие собственности могут значительно повлиять на выдачу кредита (недаром этот пункт указан последним). Однако некоторые банки могут счесть подозрительным, что у человека нет, например, своего жилья. Наличие собственности может характеризовать клиента как человека, способного грамотно распоряжаться своими финансами.
Основной список документов для оформления кредита
Все документы проверяет служба безопасности. Поэтому готовьте актуальные данные. Так вы ускорите обработку заявки.
Удостоверение личности
Паспорт гражданина РФ с печатью о постоянной или временной регистрации.
Подтверждение платежеспособности
Есть 2 варианта: предоставить справку 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка. Оба документа отражают доходы за текущий и прошедший год.
Справка 2-НДФЛ
Если у вас есть дополнительные способы заработка, подтвержденные документами, то сообщите о них банку. Это позволит вам взять кредит на более выгодных условиях.
Для пенсионеров действуют другие правила. У них попросят справку о выплаченной или назначенной за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
Подтверждение трудовой занятости клиента
Для этого приготовьте заверенную копию трудовой книжки. Также подтвердить трудоустройство можно выпиской из трудовой книжки или справкой от работодателя с указанием должности и стажа работы. Возьмите в банк копию трудового договора, в котором указано место работы и дата трудоустройства.
Документы на залог
Если вы решите оформить кредит под залог имущества, например, жилья, то нужны документы на право собственности.
Дополнительные документы
Рассмотрим на примере:
За последние 3 года Наталья посетила несколько стран. Однажды друзья предложили ей отправиться в совместное путешествие. Чтобы ускорить поездку, она решила взять кредит. Но в банке попросили загранпаспорт. Почему? Разве он входит в основной список документов для кредита?
Иногда кредитный специалист может запросить дополнительные данные. На это влияют банковская политика, вид и сумма кредита.
Выше мы говорили, что заемщик должен достигнуть 21 года. Но некоторые банки предоставляют кредит с 18 лет.
Рассмотрим на примере:
Андрей мечтал поступить в московский вуз. Опасаясь, что не пройдет на бюджет, он не стал брать деньги у родителей, а оформил кредит и подыскал работу. Он обратился в банк, где кредит оформляют с 18 лет. Мечта стала на шаг ближе!
Если вам 18-20 лет, то включите в пакет документов:
Выделите время на сбор всех необходимых документов. Если вам не одобрили выдачу нужной суммы в одном банке, то вы можете успешно получить наличные в другом.
Кредит помогает быстро достигнуть поставленной цели. И радость от полученных результатов компенсирует все усилия, приложенные в самом начале!
Какой трудовой стаж требуется для оформления кредита?
Банки выдвигают индивидуальные требования к потенциальным заемщикам, в том числе касательно трудового стажа. При его отсутствии получить кредит вряд ли удастся. Сколько человек обязан трудиться на одном месте, чтобы ему одобрили ссуду? Ответ на этот вопрос зависит от выбранного для сотрудничества финансового учреждения и параметров кредитного продукта, на получение которого претендует клиент.
Какое влияние оказывает трудовой стаж на оформление займа?
Трудовой стаж рассматривается финансовыми организациями в качестве одного из важнейших факторов при принятии решений по заявкам на выдачу кредитов. Чем дольше человек работает на одном месте, тем выше уровень доверия к его уровню платежеспособности.
Стаж является не единственным фактором при рассмотрении заявки, но он подтверждает:
Кроме влияния на вероятность одобрения займа, трудовой стаж также играет важную роль в плане формирования персональных условий сделки. Граждане, которые на протяжении длительного срока занимают высокооплачиваемые должности в авторитетных организациях, имеют больше шансов на получение действительно выгодных займов.
Опыт работы заемщика влияет на следующие аспекты индивидуальной программы кредитования:
Банки лояльно относятся к гражданам с официальным трудоустройством и большим трудовым стажем на одном месте. К часто меняющему работу человеку уровень доверия будет заметно ниже. Вероятнее всего, при оформлении кредита на небольшую сумму финансовое учреждение одобрит заявку. Однако в случае запроса на получения крупной сумму с длительным сроком погашения кредитор ответит отказом.
Как подтвердить трудовой стаж?
Общий непрерывный опыт работы обычно формируется с даты начала трудовой деятельности до выхода на пенсию. Доказать наличие стажа можно несколькими способами. В любом случае клиенту придется предоставить документ, который засвидетельствует трудовую занятость.
Подтвердить наличие необходимого стажа работы удастся с помощью:
Важно! Предоставляемые в банк сведения должны соответствовать действительности. Не рекомендуется подделывать документы. Сотрудникам банка без труда удастся узнать, числится ли человек на самом деле в штате указанного предприятия и какой у него настоящий трудовой стаж.
Какой нужен стаж работы для получения кредитов?
Требования к общему опыту работу и стажу на текущем месте трудоустройства зависят от условий выбранной программы кредитования и организации, с которой планируется заключить сделку. Чем выгоднее займы, тем выше запросы финансовых учреждений.
Для оформления быстрого кредита
Микрофинансовые организации, как правило, игнорируют сведения касательно трудового стажа. Получить экспресс-кредит можно без подтверждения дохода и занятости. В обмен на упрощенную процедуру выдачи займа МФО предложит минимальную сумму на срок до 30 дней с ежедневным начислением процентов.
Для оформления потребительского кредита
По программам потребительского кредитования требования у банков примерно одинаковые. Общий трудовой стаж должен превышать один год. На последнем месте нужно отработать минимум 4 месяца, а в идеале — не менее полугода.
Для заемщиков, получающих зарплату на карту банка, условия кредитования смягчены. Им достаточно 2-3 месяцев стажа, поскольку платежеспособность подтверждается ежемесячным переводом средств от работодателя. Пенсионерам доказывать факт трудоустройства не нужно.
Важно! Учитывается лишь официальный беспрерывный стаж. Информация о сезонной подработке не подойдет в качестве факта, подтверждающего трудовую занятость.
Для оформления кредитной карты
В процессе оформления кредиток эмитенты обычно не требуют документальное подтверждение платежеспособности и рабочего стажа. Важную роль играет возраст заемщика, положительная кредитная история и наличие источника стабильного дохода.
Предоставить документы придется для повышения кредитного лимита. Однако эта опция также будет доступна клиентам, с которыми эмитент сотрудничает в рамках зарплатного проекта. Банки, на карты которых клиенты получают заработную плату, зачастую сами предлагают оформить по одному документу кредитную карту на выгодных условиях.
Для получения ипотеки
Минимальный стаж на последнем месте работы для гарантированного оформления ипотечного кредита должен составлять не менее года. Изредка банки готовы сотрудничать с клиентами, отработавшими более трех месяцев. Речь идет о заемщиках, которые согласны сделать крупный первоначальный взнос.
Как правило, условия выдачи ипотеки такие же, как и по иным программам целевого потребительского кредитования. Заявки принимаются от граждан, проработавших минимум полугода на текущем месте трудоустройства и имеющих не менее одного года общего непрерывного стажа в течение последних пяти лет.
Важно! Декрет не является перерывом в работе, поэтому учитывается при расчете трудового стажа. Однако в ипотеке во время отпуска по уходу за ребенком, скорее всего, будет отказано по другим причинам. Чтобы получить ссуду на покупку недвижимости, придется выйти на работу.
Кредиторы учитывают возраст заёмщика и срок действия ипотеки. Клиент не должен быть моложе 21 года или старше 65 лет на момент заключения сделки. Таким образом, людям пенсионного возраста получить ипотеку с большим сроком проблематично, даже если с рабочим стажем всё в порядке.
Оформление ипотеки усложнено для представителей следующих профессий:
В группу риска попадают работники, условия труда которых представляют опасность для жизни и здоровья. Список нежелательных для кредитования профессии расширяется с учетом экономического положения в стране. Например, на протяжении 2020 года с оформлением ипотеки возникнут трудности у медиков, сотрудников турфирм и работников сферы общепита.
Можно ли оформить кредит без подтверждения стажа работы?
Взять банковский кредит без подтверждения платежеспособности можно, но в таком случае не стоит надеяться на выгодные условия. Банки не хотят рисковать своими средствами и, выдвигая минимальные требования к заемщику, устанавливают высокие процентные ставки при небольших сроках погашения. Некоторые кредиторы не позволяют брать крупные суммы без предоставления залога.
Важно! Если заемщик изначально не нацелен на получение крупной суммы, а повышенные проценты его не пугают, можно воспользоваться услугами МФО. В случаях, когда трудовой стаж еще не наработан или с получением справки о доходах возникают трудности, микрозаймы остаются единственным доступным вариантом.
Чтобы заручиться доверием банка клиент без необходимого опыта работы, нужно:
Человек, который задумывается о приобретении транспорта, жилья и прочих дорогостоящих вещей в кредит, должен иметь хотя бы минимальный опыт работы. Крупную сумму на лояльных условиях одобрят в банке только после предварительного изучения платежеспособности и надежности клиента.
При оформлении действительно выгодного кредита без наличия минимального рабочего стажа не обойтись. МФО не требуют подтверждения платежеспособности, но их услугами следует пользоваться в непредвиденных ситуациях. Например, для получения небольшой суммы на оплату неотложной покупки.
Заключение
Трудовой стаж в процессе кредитования служит своеобразным индикатором платежеспособности. С оформлением займа могут возникнуть трудности у клиента, который не может подтвердить наличие необходимого опыта работы. В таком случае придется предоставить дополнительные гарантии или согласиться на ухудшение условий сделки.