страхование ответственности топ менеджеров
Страхование директоров и должностных лиц
Почему членам правления и высшему руководству необходимо страхование D&O?
Совет директоров, исполнительный орган управления и топ-менеджмент любой компании, независимо от ее размера и вида деятельности, несут большую ответственность за свои действия в стремлении оправдать оказанное им доверие. Нередки случаи, когда к руководителям могут быть выдвинуты претензии касательно фактических и предполагаемых нарушений обязанностей, халатности, искажения информации, ошибок и упущений.
Защита высшего руководства Вашей компании
Солидарная ответственность
Директора и топ-менеджеры несут солидарную ответственность, и ошибка со стороны одного из них может иметь финансовые и непосредственные личные последствия для остальных, даже если они действовали в рамках законодательства.
Облегчая процесс расследования
Постоянно растет количество проверок и претензий со стороны надзорных органов. Сегодня все больше внимания уделяется средним компаниям и компаниям малого бизнеса. Юридическая консультация эксперта может существенно помочь и предотвратить серьезные последствия даже в том случае, когда руководитель по претензии третьих лиц еще не попал под следствие.
Личная и профессиональная ответственность
Разбирательства против компании и ее руководства зачастую подразумевают высокую степень личной ответственности. А принимая во внимание возможные штрафы, которые варьируются от значительных сумм, вплоть до отстранения от должности и тюремного заключения, необходимость незамедлительного и эффективного реагирования на любые угрозы становиться совершенно очевидной.
Защита, которая реагирует на внешние факторы
AIG является мировым лидером в страховании директоров и должностных лиц (D&O), и мы обеспечиваем нашим клиентам защиту от новых и возникающих рисков, регулярно усовершенствуя наше покрытие. Вы сможете рассчитывать на опыт наших специалистов по урегулированию с возможностями нашей всемирной сети.
Комплексная юридическая защита
Расследования и судебные дела требуют много времени и обходятся чрезвычайно дорого. Покрытие D&O в AIG обеспечивает страхователям юридическую защиту наивысшего качества и помощь сразу, как только разбирательство инициировано.
Страховое покрытие
Страхование ответственности директоров и должностных лиц покрывает расходы директоров, которые возникли в связи с предъявлением требования против директора по их ошибочным действиям, либо компенсирует расходы компании (в случае, если она возместила такие расходы директорам)
Страхование ответственности директоров и должностных лиц позволяет защитить их (а также Компанию, в случае если она оплачивает такие расходы) от расходов, возникающих по причине законно обоснованных исков/требований против директоров и должностных лиц со стороны:
Иски могут быть предъявлены в виде письменного требования о денежном и неденежном возмещении, гражданского иска о денежном и неденежном возмещении, уголовного или административного разбирательства.
При возникновении страхового случая (покрываемого иска против директоров, должностных лиц или компании) возмещаются:
Без суда: зачем директора в России массово страхуются от ответственности
На управленцев компаний все чаще подают в суд: по данным адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры», в 2020 году в России было рассмотрено 782 иска против директоров, из них удовлетворено 267. Всего было заявлено требований о возмещении ущерба на общую сумму 73 млрд руб., с директоров взыскано 790 млн руб. «Сейчас управленцы вынуждены принимать сложные решения в агрессивной среде, — рассуждает гендиректор ООО «Страховой брокер Сбербанка» Валентина Скляр. — За их последствия директор отвечает не только репутацией, но и кошельком. Руководитель несет ответственность за действия компании и подчиненных, даже если он сам не принимал решения и не знает о каком-то действии от имени компании». Хорошей защитой для топ-менеджеров может стать страхование ответственности. И если раньше большинство запросов на этот вид страхования поступало от крупных клиентов, то сейчас активный интерес к нему проявляют и компании среднего сегмента, констатирует управляющий директор по страхованию финансовых линий и корпоративной ответственности АО «СК «Альянс» Владислав Петрокас. Может ли страхование защитить директоров от тяжелых обвинений?
Вы в ответе за все
Страхование ответственности руководителей пришло к нам из США, поясняет Валентина Скляр. «Директора и другие должностные лица компаний, ценные бумаги которых котировались на биржах, столкнулись с необходимостью защищать себя от исков акционеров в связи с падением стоимости ценных бумаг», — уточняет гендиректор «Страхового брокера Сбербанка». В России зарождение и рост интереса к страхованию ответственности директоров (Directors and officers liability insurance, или D&O) были связаны с проведением IPO. По итогам 2020 года объем российского рынка страхования D&O приблизительно оценивался в 3 млрд руб., сообщила руководитель управления страхования финансовых рисков «АльфаСтрахование» Алина Малышева. Это очень информационно закрытый рынок: Банк России не публикует отдельную статистику, поэтому оценки участников рынка нельзя считать точными.
Один из ярких примеров привлечения руководителей к ответственности — иск миноритарных акционеров ПАО «Энел Россия» о взыскании убытков с членов совета директоров и материнской компании холдинга. По мнению держателей бумаг, ПАО «Энел Россия» приобрело ненужное оборудование для строительства нового энергоблока Среднеуральской ГРЭС и его закупочная стоимость (€115 млн) наносила убытки компании. Миноритарии сочли, что оборудование изначально заказывалось для несостоявшегося греческого проекта, убытки от которого материнская компания переложила на свою российскую «дочку». Суд в иске отказал, сочтя, что закупка оборудования российской «дочкой» — обычный инвестиционный проект, ставший невыгодным в результате изменения макроэкономической ситуации, которая не зависела от менеджмента. Решения и действия менеджеров совершались в пределах предпринимательского риска, за которые не должна наступать ответственность в виде взыскания убытков.
Владислав Петрокас отмечает, что в России продолжает увеличиваться число исков к директорам, особенно на фоне роста количества дел о банкротстве и связанным с этим институтом субсидиарной ответственности, то есть правом взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое не может его внести. В 2020 году в мире наиболее распространенными были иски, связанные с COVID-19. «Претензии касались действий директоров в период пандемии в части поддержания деятельности компаний, обслуживания кредитного портфеля, выполнения требований по карантину, социальной дистанции и так далее», — уточняет начальник департамента страхования финансовых линий и ответственности компании «АО «ГрЕКо Интернешнл» Дмитрий Грузинцев. Примечательно, что подобные иски главным образом предъявляли компаниям, относящимся к малому и среднему бизнесу.
В России причины исков немного иные — большинство были связаны с инцидентами в ходе операционной деятельности. Многие были вызваны загрязнением окружающей среды и несчастными случаями, которые нанесли вред жизни и здоровью сотрудников или третьих лиц. Другие были связаны с невыполненными требованиями регулирующих и надзорных органов. «На мой взгляд, тенденция к росту числа исков будет продолжаться. Причины — и экономический кризис на фоне пандемии, и возросший контроль со стороны регулирующих органов, и текущие тенденции в области экологического, социального и корпоративного управления», — считает Владислав Петрокас.
Защита по-крупному
Договор страхования ответственности директоров позволяет покрыть расходы на услуги юристов и экспертов, затраты на выяснение обстоятельств, при которых был нанесен убыток, и судебные издержки, в том числе внесение залога, перечисляет Валентина Скляр. Также страховое покрытие распространяется на расходы по восстановлению деловой репутации, экстрадицию, прочие экстренные траты. «Если суд установит вину директора, страховка возместит ущерб, нанесенный им третьим лицам», — продолжает Скляр. Интерес клиентов к страхованию D&O растет, утверждают опрошенные РБК эксперты. «Работа директора содержит в себе заметные правовые риски, и все больше директоров и компаний считают важным для себя иметь финансовую защиту», — констатирует Алина Малышева. Она отмечает, что в 2020 году сборы компании выросли как за счет роста цен по существующим программам, так и за счет наращивания портфеля «АльфаСтрахования»: «Мы заключили много новых договоров с клиентами, стали активнее участвовать в перестраховании рисков D&O на российском рынке».
Дмитрий Грузинцев поясняет, что страхование D&O востребовано в России в том числе потому, что наличия такого полиса требуют многие топ-менеджеры. В стране уже сформировалась культура и практика страхования D&O. «В нашей компании сборы в 2020 году увеличились приблизительно на 50% по сравнению с 2019-м, — делится Грузинцев. — Это связано с ростом количества клиентов». В страховании D&O в первую очередь заинтересованы крупные компании из нефтегазовой и добывающей отраслей, телекоммуникационные и торговые фирмы, финансовые институты, такие как банки, страховщики и т.п., крупные холдинги, объединяющие различные виды деятельности, а также компании, торгующиеся на биржах с крупной иностранной долей участия либо проводящие IPO, перечисляет Владислав Петрокас.
В числе самых рискованных для страховых компаний отраслей Петрокас называет финансовую, нефтегазовую и фармацевтическую. «Также высоки риски любых компаний, имеющих листинг в США», — уточнил он. Пандемия COVID-19 привела к тому, что риски во многих отраслях существенно увеличились, отмечают опрошенные РБК эксперты. К таким отраслям относятся туризм, общепит, киноиндустрия, авиационные и автомобильные компании. «Также выросли риски, связанные с цепочками поставок, прежде всего электронных компонентов из стран Юго-Восточной Азии», — утверждает Малышева. Рост рисков в экономике стал дополнительным фактором повышения тарифов на глобальном рынке D&O и снижения аппетитов международных страховщиков к особенно пострадавшим отраслям».
Бесстрашие за деньги
В 2019–2020 годах тарифы на глобальном рынке страхования D&O резко выросли, отмечает Алина Малышева. «Прежде всего рост был обусловлен убыточностью по этому виду страхования и последовавшим ростом стоимости перестрахования рисков на международных рынках, — объясняет она. — Рост цен затронул и Россию, так как у нас широко используется зарубежное перестрахование рисков». В среднем цены выросли в 2–2,5 раза, по некоторым программам — до восьми раз. «В 2021 году цены продолжают расти, но не такими темпами, как в 2020-м», — делится наблюдениями Малышева. Возросшая стоимость страхования привела к тому, что часть клиентов значительно пересмотрели программу и условия страхования или сменили страховщика. Высокие цены также ограничивают спрос со стороны малого и среднего бизнеса, который тоже заинтересован в страховом покрытии, утверждает Петрокас. Возобновившиеся договоры страхования часто имеют иную структуру и объем покрытия. Тем не менее полный отказ от возобновления полиса D&O все же встречается нечасто.
Предлагаемые российскими страховщиками продукты можно разделить на коробочные и индивидуальные. Коробочный полис подходит компаниям среднего размера с оборотом до 100 млн руб. в год и штатом до 50 человек. Его стоимость 60–120 тыс. руб. в год при максимальной сумме покрытия до 5 млн руб. «Такие договоры заключают рестораны, средние производственные и транспортные компании, организации из сферы торговли, — приводит примеры Валентина Скляр. — В качестве застрахованного лица выступает только гендиректор». Индивидуальный полис имеет смысл приобретать компаниям, у которых есть специфика работы, и крупным фирмам. В таком договоре будут доступны опции: ретроактивный период, то есть возможность покрытия убытков по претензиям от случаев, которые могли произойти до заключения договора со страховщиком, и повышенный лимит расходов на судебные издержки — до 30% страховой суммы. Помимо генерального директора можно застраховать и финансового директора, главного бухгалтера, начальника юридической службы, начальника отдела кадров. Стоимость полиса будет в диапазоне 100–300 тыс. руб.
Страховые компании могут отказать потенциальным клиентам. «Отказ в страховании может последовать из-за плохого финансового состояния, корпоративного конфликта в компании или другой уже известной проблемной ситуации, которая способна привести к убытку, или из-за репутационного фактора», — объясняет Малышева. Повышенным риском считается и то, что ценные бумаги компаний торгуются на фондовом рынке США. «К страхованию таких компаний, а также финансовых институтов, например банков, инвестиционных фондов, управляющих компаний, мы подходим с осторожностью», — добавляет она. Также компания не страхует клиентов, которые находятся в процессе банкротства. Дмитрий Грузинцев также сообщил, что к новым исключениям из договоров относятся претензии, связанные с вредом экологии, жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и с кибербезопасностью.,>,>
Неподсудные
Страховщики не застрахованы
Опрошенные РБК эксперты воздержались от комментариев о размерах страховых выплат клиентам в 2020 году. «Могу сказать, что суммы претензий, заявляемых по нашим полисам D&O, выданным в России, снизились в 2020 и 2019 годах по сравнению с двумя предыдущими годами, — говорит Владислав Петрокас. — Вызвано это в первую очередь реализацией новой андеррайтинговой политики по более тщательному отбору рисков, принимаемых на страхование, и реструктуризацией портфеля».
В апреле 2020 года представители страховой компании подали в Международный коммерческий арбитражный суд (МКАС) при Торгово-промышленной палате иск о признании недействительным страхового договора с ПСБ. Они настаивали, что не располагали информацией о реальном состоянии банка и были введены в заблуждение, заключая договор D&O. Ответчики утверждали, что страховая компания заключила очередной договор за две недели до санации банка и не могла не знать о реальном положении дел в ПСБ. В декабре 2020-го суд признал доводы истца несостоятельными и иск не удовлетворил. Представители ПСБ не ответили на запрос РБК, была ли произведена выплата. «Выплаты по убыткам D&O продолжаются годами, до того как не будет вынесено финальное решение суда», — подытоживает Дмитрий Грузинцев.
Страхование топ-менеджмента: какие риски грозят руководителям в 2020 году
О том, почему в 2020 году, вероятно, увеличится количество претензий к руководству отечественных компаний, журналу «РБК PRO» рассказал директор по страхованию ответственности директоров, должностных лиц и компаний страховой компании Allianz Вадим Михневич
Экзотика для российского бизнеса
В ноябре Allianz представила обзор рисков, которым будут подвержены директора в 2020 году. Как и все люди, топ-менеджеры совершают ошибки. Единственное отличие заключается в том, что их неверные действия могут стоить компании миллиардных убытков.
Для владельцев компаний выводы обзора скорее неутешительные. Судебные разбирательства, связанные с ошибками руководства, обходятся организациям все дороже, неосторожные действия менеджеров моментально превращаются в скандальные новости, репутация приобретает такое же значение для стоимости компаний, как и финансовые показатели, а подавать коллективные иски становится все проще.
Перечисленные риски во всем мире уже давно принято купировать с помощью страхования D&O (Directors and Officers Liability Insurance) — сейчас оно находится на пике интереса у топ-менеджмента.
Несмотря на то что первые полисы D&O в России стали оформлять еще в конце 1990-х годов, этот вид страхования до сих пор является для российского бизнеса экзотикой. Однако в последние годы темпы его развития значительно ускорились, так как изменилась законодательная среда и появилось более четкое понимание самого страхового продукта среди клиентов.
В России полисы D&O чаще всего приобретают компании, активно участвующие в сделках слияния и поглощения, а также имеющие листинг на российских и зарубежных фондовых биржах. Иногда инициаторами такого страхования выступают западные директора, которые недавно приехали в Россию и опасаются возможных рисков.
Негатив из СМИ (кейсы)
По данным исследования Allianz, главным мировым трендом рынка страхования топ-менеджмента в 2020 году станет рост числа исков против должностных лиц, в основе которых лежит негативная информация из СМИ. Причем чисто финансовые показатели уже сейчас редко становятся предметом таких публикаций. Внимание журналистов и блогеров все чаще привлекают неудовлетворительное качество продукции, последствия технологических катастроф, стихийные бедствия, коррупция и кибератаки, несправедливое поведение топ-менеджмента по отношению к своим сотрудникам.
В международной практике одним из самых заметных скандалов последних лет стал «дизельгейт». Заявление Агентства по охране окружающей среды (EPA) о том, что концерн Volkswagen в десятки раз преднамеренно занижал данные о количестве вредных выбросов своих машин, стало причиной расследования властей и привело к рекордным штрафам и даже к аресту нескольких руководителей, включая главу автоконцерна Audi Руперта Штадлера.
Все недавние прецеденты имеют одну общую особенность — корпоративное руководство явно недооценило силу нефинансовых факторов.
Претензии к директорам в российских судах чаще всего предъявляют из-за невыплат зарплат, ухода от налогов, необоснованно завышенных премий и растрат, а также обвиняют их в бездействии или некомпетентности.
В 2013 году Высший арбитражный суд РФ разъяснил, в каких случаях директора должны нести ответственность. Это привело к росту дел в отношении топ-менеджеров и доли удовлетворенных исков. Российские суды удовлетворяют более половины исков о взыскании с руководителей ущерба, который они нанесли бизнесу, следует из обзора международной юридической фирмы Debevoise & Plimpton.
В то время как российские компании только начинают осваивать такой вид претензий, как подача коллективных исков, во всем мире групповые иски уже давно утвердились в качестве одного из основных рисков для репутации бизнеса. В таких странах, как США, Канада и Австралия, активность в данной сфере максимальна, а механизмы рассмотрения исков развиты лучше всего. В России же с 1 октября 2019 года появилась новая упрощенная процедура подачи коллективных исков. И мы уже наблюдали первые прецеденты подачи исков по новой процедуре: так, претензии на 3 млн руб. к производителю косметики «Фем фаталь рус» предъявили в октябре 29 человек.
Эксперты отмечают рост исков к директорам компаний за последний год: в первом полугодии 2019 года было рассмотрено на 38% больше исков, чем за аналогичный период прошлого года. Также растет и средний размер взысканий. В 2018 году он достиг 29,2 млн руб. Максимальный размер компенсации за этот период составил 751,3 млн руб.
С учетом того, что в России появилась упрощенная процедура подачи коллективных исков, претензий к руководству компаний в 2020 году, вероятно, станет еще больше.
Страхование ответственности топ менеджеров
ст.53.1 «Лицо, которое в силу закона, иного правового акта или учредительного документа юридического лица уполномочено выступать от его имени, обязано возместить по требованию юридического лица, его учредителей (участников), выступающих в интересах юридического лица, убытки, причиненные по его вине юридическому лицу.
Лицо, которое в силу закона, иного правового акта или учредительного документа юридического лица уполномочено выступать от его имени, несет ответственность, если будет доказано, что при осуществлении своих прав и исполнении своих обязанностей оно действовало недобросовестно или неразумно, в том числе если его действия (бездействие) не соответствовали обычным условиям гражданского оборота или обычному предпринимательскому риску.»
Ст. 22.1.3 «Лица, подписавшие или утвердившие проспект ценных бумаг (проголосовавшие за утверждение проспекта ценных бумаг), аудиторская организация (организации), составившая аудиторское заключение или иной документ в соответствии со стандартами аудиторской деятельности по результатам проверки бухгалтерской (финансовой) отчетности, консолидированной финансовой отчетности или финансовой отчетности эмитента и лица, предоставляющего (предоставившего) обеспечение по облигациям эмитента, содержащиеся в проспекте ценных бумаг, несут солидарно субсидиарную с эмитентом ответственность за убытки, причиненные инвестору и (или) владельцу ценных бумаг вследствие содержащейся в проспекте ценных бумаг и подтвержденной ими недостоверной, неполной и (или) вводящей в заблуждение информации.»
Мы знаем рынок изнутри, поэтому выстраиваем конструктивный диалог со страховыми компаниями и получаем для наших клиентов лучшее страховое покрытие без пробелов и переплат.
Управление рисками компании, консультирование и поддержка на всех этапах страхования наша ежедневная работа и мы любим ее 😉
При работе с крупными инвестпроектами на плечи руководства компании ложится огромная финансовая ответственность в виде обязательств перед кредиторами, акционерами, клиентами, мы верим в успех, но есть вероятность ошибки. Узнав о страховании ответственности Директоров, мы обратились в специализированное агентство «Директ». По итогам тендера подписали полис с крупной страховой компанией, планируем его пролонгировать дальше.
Генеральный директор – Роман М.
У нас группа компаний, по единому полису застраховали директоров и должностных лиц материнской и дочерних компаний. В агентстве подсказали, как правильно организовать страховую защиту и получить оптимальные условия страхования наших компаний. Выбрав лучшее предложение, через агентство ДИРЕКТ мы получили дополнительную скидку на заключительном этапе тендера. Страхуемся первый год, надеюсь, обойдемся без страховых случаев.
Вице-президент по финансам – Игорь Л.
Наши европейские акционеры в обязательном порядке страхуют ответственность топ-менеджеров школы, мы рады такому подходу и уверены, что при неблагоприятных ситуациях мы будем финансово и юридически защищены силами страховой компании.
В России профессионально этим страхованием занимается несколько компаний, агентство Директ помогло нам сделать сравнительный анализ условий страхования, мы выбрали страховую. Полис был подписан через 2 дня. Спасибо!
Заместитель Директора по учебной части – Анастасия К.
Страхование ответственности руководителей
Гендиректорам, топ-менеджерам и членам совета директоров обществ стоит задуматься о страховании D&O на случай предъявления требований о возмещении ущерба, причиненного из-за управленческих ошибок
Страхование ответственности директоров набирает обороты
Страхование ответственности директоров и должностных лиц в мировой практике получило название D&O (Directors and Officers Liability Insurance). Под ним понимается страхование ответственности органов управления компании перед владельцами, акционерами и третьими лицами на случай предъявления требований о возмещении ущерба, причиненного в результате ошибочных управленческих решений и действий или нарушения служебных обязанностей. D&O действует по принципу страхования всех рисков: помимо компенсации любых убытков предполагает возмещение расходов на юридическую защиту, проведение расследования, экстрадицию, заключение мирового соглашения, восстановление репутации и т.д.
Данный вид страхования возник в США после кризиса 1929–1933 гг. Сегодня во многих зарубежных странах почти 90% крупных компаний страхуют своих директоров от управленческих ошибок. Страхование ответственности является частью социального пакета топ-менеджера, так же как страхование жизни и от несчастных случаев.
В России первые полисы D&O начали выдаваться в конце 1990-х гг., но этот вид страхования по-прежнему остается экзотикой для российских компаний. И все же в последние годы темпы его развития ускорились, поскольку изменилась нормативная среда и страховой продукт стал понятнее для страхователей. В нашей стране полисы D&O чаще оформляют компании, активно участвующие в слияниях и поглощениях, а также при листинге на российских и зарубежных фондовых биржах. Иногда инициаторами такого страхования являются западные директора, которые недавно прибыли в Россию и опасаются возможных рисков. Для российских компаний, участвующих во внешнеэкономических сделках, страхование D&O является показателем надежности – они используют его как «визитную карточку» для иностранных контрагентов. По оценке страховщиков, ежегодно в России оформляется от 300 до 450 договоров страхования D&O. В 2020 г. из-за пандемии коронавирусной инфекции тарифы на такое страхование выросли в два-три раза.
Страхование D&O – для крупного бизнеса и субъектов МСП
Директора и топ-менеджеры несут солидарную ответственность. А потому ошибка, допущенная одним из них, может иметь финансовые и личные последствия для других, даже если они действовали в рамках закона.
Члены совета директоров (наблюдательного совета) общества, единоличный исполнительный орган общества (директор, гендиректор), временный единоличный исполнительный орган, члены коллегиального исполнительного органа общества (правления, дирекции), равно как и управляющая организация или управляющий, несут ответственность перед обществом за убытки, причиненные обществу их виновными действиями или бездействием (п. 2 ст. 71 Закона об АО).
Если конкретное лицо действует от имени юридического лица в рамках своих трудовых или служебных обязанностей и при этом причиняет вред другим лицам, то ответственность будет возложена на юрлицо-работодателя (п. 1 ст. 1068 ГК РФ). В случае заключения договора D&O гражданская ответственность юридического лица будет застрахована за ущерб, причиненный другим лицам в результате ошибок, упущений, неправомерных действий или бездействия единоличного руководителя или коллегиального органа управления.
С правовой точки зрения страхование D&O – это страхование деликтной ответственности. Оно регулируется нормами ст. 931 ГК РФ. Страхование ответственности руководителей относится к разряду добровольного страхования и осуществляется исключительно по желанию страхователя – даже в тех случаях, когда наличие такого страхового полиса обусловлено требованиями контрагентов, решением общего собрания акционеров (участников) или совета директоров (наблюдательного совета). Обязательным оно может быть исключительно в силу предписания федерального закона.
Как именно работают полисы D&O? Например, был нарушен порядок приобретения акций общества – скажем, акции проданы по цене ниже рыночной стоимости по рекомендациям директора без учета мнения независимого аудитора. В результате акционер обратился в суд с иском о возмещении причиненных ему убытков. В данном случае с учетом особенностей ситуации полис D&O покрывает расходы на защиту директора и реальный ущерб (в размере разницы между ценой приобретения и рыночной стоимостью).
Или такая ситуация: отпускная цена товара, установленная директором, значительно занижена по отношению к рыночной цене в этом же регионе за этот же период. Если суд установит, что в результате данных действий общество понесло убытки в виде упущенной выгоды, то их покроет полис D&O.
Не редкость иски сотрудников к директору о ненадлежащем исполнении трудового договора. Затраты на защиту директора в суде и возможный ущерб в данном случае опять же покроет полис D&O.
Итак, вам точно стоит задуматься о страховании D&O, если вы генеральный директор, топ-менеджер или член совета директоров общества и хотите застраховать имущественные интересы, связанные с возможными расходами на защиту вследствие ошибочных действий. О каких именно расходах идет речь? Это могут быть:
Для субъектов малого и среднего предпринимательства полисы D&O могут быть полезны в таких сферах, как торговля, общественное питание, гостиничный бизнес, грузоперевозки и др., а также в области разного рода производства – пищевая, металлообрабатывающая, деревообрабатывающая, полиграфическая промышленность и др.
Проблемы страхования D&O в России
В России страхование ответственности директоров еще не получило такого широкого распространения, как на Западе. Однако вопросы об этой страховке уже накопились, и не всегда на них есть правильные ответы с юридической точки зрения. Проблемы, которые возникают, в первую очередь связаны с тем, что этот страховой продукт пришел к нам из Западной Европы и США, законодательство которых регулирует ответственность руководителей не так, как российское (например, там нет такого самостоятельного вида страхования, как страхование договорной ответственности).
В 2019 г. Министерством экономического развития РФ был опубликован законопроект, содержащий поправки в Закон об АО и Закон об ООО. Они касаются порядка составления и заключения договоров D&O и предусматривают возможность компаний осуществлять страхование ответственности членов органов управления за свой счет. В рамках такого соглашения можно будет застраховать риск ответственности директоров в связи с их неосторожными действиями (бездействием), которые могут причинить убытки компании, ее акционерам или владельцам других ценных бумаг. Этим законопроектом министерство хочет устранить недостатки в законодательстве, регулирующем страхование ответственности руководителей. Однако предлагаемые изменения подверглись резкой критике, и сейчас остается только ждать дальнейших новостей о данном законопроекте. Будем надеяться, что он восполнит основные пробелы в российском законодательстве и хотя бы закрепит страхование D&O как отдельный вид страхования.
Особенности страхования D&O за рубежом
США являются крупнейшим в мире рынком страхования D&O с премиальным объемом около 6 млрд долларов. Значительная часть претензий там связана с проблемами трудоустройства и кадровыми проблемами, такими как дискриминация, сексуальные домогательства и незаконное увольнение. Причем в большинстве случаев менеджеры действуют не сами – они просто не контролируют соблюдение сотрудниками правил поведения, исключающих дискриминацию и притеснения. Куда дороже подобных претензий обходятся претензии по ценным бумагам. Их число, похоже, стабилизировалось на нынешнем высоком уровне, тем не менее по всему миру требования акционеров растут вместе с общей тенденцией увеличения их прав.
Западная практика страхования D&O основывается на огромном количестве судебных претензий акционеров к руководителям компаний. Так, в США предусмотрена личная ответственность руководителей банков за любые убытки, причиненные нарушением ими федеральных законов и инструкций ФРС. В 2002 г. Закон Сарбейнза ужесточил требования к руководителям, связанные с необходимостью раскрывать информацию и проявлять осмотрительность. Также компаниям запретили компенсировать убытки акционеров вместо своих руководителей. Необходимо учитывать и то, что в США на ответчике лежит бремя доказывания своей невиновности по подобным искам. И даже в случае успешной защиты руководителям компаний приходится нести расходы, которые могут достигать миллионов долларов.
В США полисы D&O имеют почти все корпорации, котирующиеся на фондовых биржах NYSE и NASDAQ в Нью-Йорке. Европейские корпорации также широко используют страхование D&O. Без него не обходятся 90% крупнейших банков. Опытный руководитель предприятия и пальцем не пошевелит, если ему не обеспечат страхование ответственности. За рубежом это считается нормальными условиями работы для менеджеров.
Различия в осуществлении страхования ответственности руководителей в России и на Западе остаются существенными. Нам остается ждать дальнейшего развития страхования D&O в нашей стране и совершенствования российского законодательства для создания более благоприятных условий взаимодействия между страховщиком и страхователем.
1 Определение Верховного Суда РФ от 30 апреля 2021 г. № 307-ЭС21-5793 по делу № А21-1001/2020.
2 Определение Верховного Суда РФ от 25 июня 2021 г. № 305-ЭС21-11558 по делу № А40-334453/2019.