Таксопарк бот что это
Схема лохотрона бота-такси в телеграмме
Всем привет. Это мой первый пост. Прошу строго не судить. Просто хочу предостеречь от очередной схемы развода.
Эта история произошла со мной в канун нового года. Все, думаю, знают про такси-боты в телеграмме, когда платишь 400/500 руб и катаешься на такси 1/2 часа. Сам я по такой схеме еще ни разу не ездил, но многие знакомые ездили и все было отлично. Так вот. Их достаточно много. Слышал, что кидальшики тоже есть. Но я, пол года назад, ( то есть получается, этот кидала @taxionlinereserv уже как минимум пол года работает) общался с одним из таких служб такси, когда надо было встретить отца с аэропорта, а сам не успевал. В результате договорился, что если не успею свяжусь с ним, но успел и его услуги оказались неактуальны. В общем, прошло пол года, и мне нужно было ехать забирать свою машину с сервиса с Одинцово в Котельники. Для тех, кто не в курсе, это противоположные концы заМКАДья. На улице темень, холод, на общественном ехать не хочется, а на обычном такси дорого. И тут я вспомнил своего «старого друга», думаю ну он уже давно в «бизнесе» и точно не кидальщик, обращусь ка я к нему, да и крайне вежливым он мне показался в первый раз. Обратился к нему. Все отлично. Договорился. Деньги отправил. и тишина. в общем, минут через 30 я понял, что меня кинули.
Хочу еще добавить, что у него в боте было написано, что «деньги оплачиваются по факту посадки в такси». Это мне придало еще большей уверенности, помимо того, что он уже пол года «в бизнесе» и, потому, я даже не стал пользоваться этой мерой предосторожности) это потом уже я понял, что, судя по всему, если бы я воспользовался этой «мерой предосторожности, было бы то же самое, но в конце поездки таксист просто попросил бы меня заплатить за поездку, потому как его просто вызвали и он ничего не знает про мои 2 часа за 500 руб)) скрины переписки прилагаю и, самое главное, запомните его фирменный логотип) надеюсь, этот пост спасет кого нибудь от неприятной ситуации, в которую попал я)
Одним словом, чтобы предрстеречься от лохотрона, пользуйтемь только реально проверенными каналами) таких тоже не мало, которые работают на совесть.
ПС с того момента, как он кинул меня, я просто периодически троллю его с другого телефона, что хочу заказать такси и задаю ему тупые вопросы) пока держится, паренёк)
Вот Логотип. В скринах на переписке его не видно, так как он добавил мой номер в чс. Пришлось воспользоваться телефоном супруги, чтобы скопировать этот логотип)
Unter Taxi — боты для заказа такси в Telegram
Приветствую вас уважаемые читатели, хочу представить вам свой проект Unter Taxi. Это сайт, Telegram-канал, группа и несколько ботов для заказа такси. Воспользовавшись ими, любой желающий может принимать и размещать заказы на перевозку, предложить свои идеи, задавать вопросы и получать новости.
Я делаю этот проект чтобы дать перевозчикам дополнительный бесплатный канал получения заказов в надежде на то, что отсутствие комиссий посредников позволит снизить цену перевозок для пассажиров и увеличить доход перевозчиков.
Отличием моего решения является интеграция ботов и гугл карт. Можно посмотреть маршрут следования и маршрут подачи прямо на карте с учетом пробок, указанием километража и времени в пути. Благодаря этой интеграции можно в адресе назначения указать всего пару слов например «Лазарева 4» или название места куда хотите доехать, например «Ресторан Фрателли». Подробно как пользоваться ботами описано в инструкциях на сайте, там же вы найдете ссылки на ботов и группу проекта.
На канале я уже писал о своей мотивации и повторюсь тут: размещать и принимать заявки пассажиры и перевозчики смогут бесплатно всегда. Этот проект делается не для извлечения прибыли, а для получения опыта в создании ботов.
Это индивидуальный проект. Разработкой ботов, созданием сайта и всем остальным занимаюсь самостоятельно.
На создание первой версии ботов у меня ушло пару недель. В дальнейшем по мере обнаружения багов я что-то исправлял, суммарно думаю потратил только на разработку около месяца.
Для раскрутки этого проекта я зарегистрировал канал и ботов в различных каталогах, но это не дало никакого особого результата, наибольший эффект дали пара статей на профильных ресурсах такси. Также какой-то трафик удалось получить с дискуссий в такси-форумах.
Я более года занимаюсь этим проектом и пока не намерен его бросать, есть планы по его развитию, например перевод на другие языки, система рейтинга и еще многие другие функции. Интересно было бы почитать ваши предложения по его развитию.
Вам понадобятся неимоверные усилия и ресурсы, чтобы набрать критическую массу пользователей и водителей (проблема курицы или яица типична для проектов типа маркетплейс). А с учетом того, что рынок сейчас яростно дербанится гигантами, ресурсов понадобится еще больше.
Но отчаиваться не нужно. А нужно начать с небольшой ниши и стать королем в ней (как это сделал Цук со своим Facebook).
Идея: найдите популярный междугородний маршрут, по которому часто катаются люди (вахтеры, челночники или туристы). Пусть это будут всего 100 людей в месяц, которых обслуживает всего 5 газелек. Сделайте так, чтобы газельки и люди пользовались вашим сервисом. У вас появится активная аудитория, которая поможет развить продукт.
P.S.: поменяйте название!
P.P.S.: сделайте нормальный сайт (На моем конструкторе, например. Дам 50% скидку, если проект останется non-profit).
Но это я по делу. А вот вам жестокий совет, основанный на моем опыте: бросайте это дело. Вы программист и сделали продукт, потому что вам нравится программировать (я заметил много технических деталей в статье). Чтобы поднять на ноги маркетплейс в такой высококонкурентной нише, вам придется заниматься маркетингом, продавать людям, которые не знают, что такое Телеграм, общаться с крайне инертной аудиторией, которую невозможно сподвигнуть на изменения. Заниматься все этой невеселой рутиной придется годами по 20 часов в неделю. Подумайте, хотите ли вы инвестировать свою жизнь в это и какой профит вас ждет в конце (опыт опыту рознь).
Такси-бот @taxisniper_bot для Telegram за которого не стыдно, и которым пользуюсь сам.
Недавно я родил одну максиму — «Идеи, как и дети, нравятся только их создателям». К чему это я. К тому, что очень много известных изобретений на стадии замысла воспринимались окружающими как чудачество, которое точно не «взлетит». Вспоминается еще Генри Форд, когда он сказал, что если бы он спросил людей что они хотят, то те сказали бы, что более быструю лошадь.
В своего таксибота я вложил все свои хотелки, а мне хотелось сравнивать цены, получать оповещение, что пиковый тариф снизился и добавлять в избранное точки и целые маршруты.
Когда я закончил работу подтвердился известный факт, что идеи витают в воздухе и почти одновременно с моим ботом появилось почти такое же по функциям приложение, которое было гораздо более удобным просто потому, что технически в боте заложено большое количество ограничений. Я забросил прект, и бот впал в кому.
Прошло время, пришел октябрь 2019, и я обнаружил, что главное игроки рынка Uber и Yandex исчезли из «сравни такси» на IOS, а удобные с моей точки зрения функции так и не появились, и я решил возродить СиСи Кэпвелла. Кстати, непонятно на каком основании Yandex потребовал убрать его и объединенный с ним Убер из приложения. Разве для этого есть законные основания?
Сейчас я по прежнему не зарабатываю на @taxisniper_bot но ценю его как домашнее животное, подкармливаю питомца у и сейчас делаю мобайл версию, поскольку приложения находятся в довольно зарегулированном пространстве, а веб пока более свободен. Еще скоро добавится Bolt, на такси с таки названием нельзя было забить.
Интересно, что несмотря на отсутствие рекламы у ботика довольно много пользователей со всей России, а ведь скоро он нормально заработает в США и Европе.
Пасиб, проверил ) Буду польоваться )
Рецепт небольшой семейной экономии времени и денег
В основном, отцам пост. У самого 2 пацана растут. Вечно было проблемой собрать всех в кучу и съездить к парикмахеру. В будние не получается, в выходные времени жалко.
Купил машинку, выбрал профессиональный бренд по совету парикмахера. Отдал около 70$. Стрижка одного траглодита стоила 6$, двух 12$. Стричь никогда не умел, поэтому первые стрижки были простые, но веселые. Делал им ирокезы всякие, один раз мелкого даже налысо пришлось постричь. Забрился с ним из солидарности, все довольны.
В общем машинка отбилась за 4-5 месяцев. Я за это время наловчился стричь не хуже парикмахеров. Простые, стильные стрижки. Ютуб помог. И занимает на двоих около 40 минут, ехать никуда не надо, а это бенз и время. А тут всё дома, под весёлое общение.
Считаю правильным шагом и всем отцам рекомендую.
Ответ на пост «Ультрабюджетное бритье. Пробуем «точить» одноразовый станок»
Как я станок точил
Мой батя бреется опасным станком. Делает он это настолько мастерски, как будто проводит выходные в отеле «Континенталь». И этот станок, мне кажется, старше самого бати, им брился ещё дедушка Ленина. А его точильный камень, видимо, стал причиной вымирания динозавров.
У меня же дома лежит как минимум 3 станка. Одним я бреюсь, вторым постарше брею подмыхи, третий жалко выкинуть, мало ли пригодится. А о скольких ещё я не догадываюсь – я не догадываюсь.
И это только станки. Про кассеты к ним я вообще молчу.
3. Пирамидой (сюрприз)
4. Специальными точилками
Я решил, что недостоин называться ынженером, если не протестирую все. Эксперимент получился длительным, а отчёт по нему – ещё длиннее.
Ежели вкратце – точить можно, точилкой. Ежели вам интересен процесс – наливайте чаёк, берите бутер с колбаской и устраивайтесь поудобнее.
Джинсы я снял с себя, фольгу нашёл на кухне, а про пирамидку отдельная история. Точилки для станков в ближайшем радиусе не оказалось, в связи с чем была проведена процедура прошёрстки интернета. Вот, что нашлось:
— Razorblade Sharpener с Вайлдберриз за 266 ₽
— украинская Zattoch с Авито за 200 ₽
— немецкая Razorpit за 2 330 ₽. За такую цену должна сама брить.
Далее для чистоты эксперимента были закуплены 4 новые кассеты (ещё одна была в запасе). Итого 5.
Каждая из этих кассет за 25 дней бритья была использована по 5 раз, так что условия равные. Если вам кажется, что это слишком маленький срок, то я отвечу, что с моей щетиной станок переходит в состояние наждачной бумаги где-то за неделю-полторы ежедневного бритья.
Ещё я отобрал у дочери микроскоп. Не сильно профессиональный, но даёт увеличение в 40х, 100х и 400х. Предметный столик переоборудован кустарными методами под кассеты, из мусора сооружена подставка для телефона. По завершении эксперимента микроскоп возвращён дочке в исходном состоянии с тремя киндерами.
Вот так выглядят на разном увеличении кассеты разного пробега:
На пятом бритье ощущения уже не самые приятные, но терпимые. Во всяком случае, с первым бритьём не сравнить – там как будто просто рукой гладил.
Но и не сравнить с одноразовым станком из Ленты, которым я пару лет брил не лицо:
Фото спасительной команды перед боем:
Для первого способа нам понадобится вывернуть джинсы наизнанку (на всякий случай) и труба (в моём случае – рулон фольги из способа №2). Труба нужна, чтобы станок не упирался гранями в плоскую поверхность.
Выглядит это следующим образом:
Процесс заточки заключается в поступательных движениях бритвой против шерсти направления лезвий. Интернет говорит нам о 100-150 фрикциях. Занимает около двух минут.
Побрили джинсы – смотрим в микроскоп.
Честно сказать, я возлагал большие надежды на микроскоп, но невозможно сфоткать одно и то же место на том устройстве, которое я соорудил (особенно на 100х и 400х). Поэтому вам придётся довериться моим ощущениям.
По моим ощущениям – ничего не изменилось, как немного продирало, так и продолжает. Джинсы носить можно, ничего не протёрлось))
Принцип – тот же самый, что и с джинсами, но без джинсов:
Заметно, что появились непонятные куски металла. Судя по всему, это не только фольга, но и лезвия покарябались, потому что царапать стало сильнее (нет, промыть не помогло). Такое себе.
НЕ ТОЧИМ ПИРАМИДКОЙ
Способ представлен для общего развития и для тех, кто заряжал банки перед телевизором. Фото взято отсюда, я сам не рискнул.
Если кто-то попробует – отпишитесь в комментах.
Представляет собой тупо резиновую полоску с насечками в разные стороны. Гнётся хорошо, вроде не пахнет (на самом деле я после ковида не чувствую запахов, скорее всего воняет ещё как). Верхняя часть почему-то без насечек, видимо, забыли.
По фото может показаться, что что-то заточилось, но по ощущениям: чуть лучше, чем фольгой (то есть, ничего не изменилось).
Затточ – бюджетный украинский аналог следующей немецкой точилки. По крайней мере, так о нём пишут в интернетах.
На деле – просто кусок резиновой мелкозернистой наждачной бумаги. У него даже основы нет, нужно куда-нибудь наклеивать.
Честно говоря, я минут 15 искал в квартире что-нибудь подходящее. Итог: лего дупло (угадайте, у кого позаимствовал).
Принцип – абсолютно тот же самый. Но за счёт абразива создаётся большое количество пыли и ощущение того, что что-то точится.
Ещё момент: полоска уже, чем станок, поэтому если и точит, то неравномерно. Я, конечно, молчу про фольгу и джинсы – там вообще непонятно. Но там и не точит 🙂
Ну и синюю смазочную полоску стирает только в путь.
Ощущения: как будто бы помогло. Непонятные ошмётки на последнем фото – видимо намагниченная пыль, поскольку бреет норм. Чувствуется, что чувствуется меньше.
Самое затратное приобретение. Выглядит солиднее конкурентов.
Резиновая прокладка приятная на ощупь, достаётся видимо для мойки. На вид – идеально гладкая, непонятно, как она собирается точить. Пока засовывал обратно – оторвал ножку. Вот оно, кривые руки немецкое качество.
Принцип, опять же – тот же самый. Наносим гель, и двигаем вперёд (но только 3-4 раза). Инструкция на немецком, но перевод легко гуглится.
Ощущения: бриться стало приятнее, но это далеко не новый станок.
Для общего сравнения держите фотосравнение всех методов заточки:
Ничего не понятно, да?) Зато красиво.
Для тех, кому было лень читать:
Джинсы. Ну… Протирают пыль, наверное)
Фольга. Добавляет пыль, портит лезвия.
Razorblade. Никакого эффекта, кроме содранной увлажняющей полоски. Стоит 266 ₽, можно нарезать из него подкладки под ножки стола, чтобы не скользил.
Zattoch. Вроде бы точит, во всяком случае ощущения приятней, чем до заточки. Но создаёт много пыли, которая потом плохо оттирается, особенно с прорезиненной части кассеты. Увлажняющая полоска – в утиль.
Razorpit. Вроде бы точит примерно также, как и Затточ. Плюс: не сдирает увлажняющую полоску, и точить быстро. Минус: стоит как крыло от самолёта.
Ну и эксперимент будет неполным, пока мы не выясним: а сколько раз точить-то можно? Стоит ли игра свеч?
Поэтому я продолжу использовать Zattoch и Razorpit. Ставлю на вторую, ибо увлажняющая полоска всё-таки каким-то образом помогает бритью, но ху ноус, ху ноус.
Может быть вы уже тоже точите и всё знаете? Ну и что вообще скажете, есть польза от моих изысканий?))
Лайфхак для таксистов
Пользуюсь Яндекс такси давно. Переодически попадаются таксисты, желающие приключений, но поддержка быстро все решала.
Сегодня я сделала удивительное открытие. Оказывается, таксисту не обязательно везти пассажира, он может ехать и один, главное отметиться на точках.
Теперь не обязательно терпеть пассажиров в машине. Можно ездить одному!
Ну тоже вариант экономии)))
Ищу реализатора первого «Солнечного Забора» в России
Гуглил на днях на счет «Солнечного забора» и два первых результата при строгом поиске про мое изобретение и на третьей картинке мой дизайн.
Идея родилась от модных заборов из сотового поликарбоната, который уже сам по себе является подходящим материалом для солнечного коллектора.
Разработана новая более эффективная и экологичная модель «Солнечного Забора». Основа, это прозрачный забор и сотовый поликарбонат, который практически не создает тень и позволяет растениям свободно расти за ним.
В такой забор, на время отопительного сезона можно устанавливать модули солнечных коллекторов и получать бесплатное тепло.
Внутри модуля проходит алюминиевая вентиляционная гофра покрашенная в черный цвет, по которой прокачивается чистый воздух с улицы.
Такая конструкция решает проблему запаха краски, который может возникать при прямом прокачивании воздуха через короба солнечных коллекторов.
50м2 площади забора могут выдавать 10кВт и более тепловой мощности.
Варианты применения:
+ Горячий воздух можно будет подавать в дом в качестве отопления и приточной вентиляции
+ Направить на растопление снега и наледи на дорожках. «Эффект теплотрассы»
+ Можно делать стационарные испарители снега и экономить на его вывозе (Для ЖКХ)
+ Можно послать горячий воздух в баню. «Солнечная баня»
+ Накопление тепла в тепловом аккумуляторе для отопления, с запасом тепла на сутки и более.
+ Конвертация горячего воздуха через теплообменник на нагрев воды для теплого пола и ГВС
+ Подогрев теплицы
Первая реализация
При первой попытке реализации проекта, я ошибочно рассчитывал на частников. Но частнику не улыбается заиметь уникальную достопримечательность и светится в СМИ. Частник, он партизанен по сути.
Думаю, надо искать компании, которым нужен хороший, солнечный пиар.
В первую очередь подойдут компании, которые сами устанавливают солнечные коллекторы и солнечные батареи.
Затем фирмы по проектированию и монтажу вентиляции.
Базы отдыха в которых есть бани.
Любая фирма с офисом в коттедже, где есть забор на южной стороне.
Чем южнее будет объект тем лучше, выше 59°′ северной широты не предлагать)
Пикабу хорош тем, что на несколько тысяч просмотрев всегда найдется специалист в теме.
(Также вы можете переслать ссылку на пост, подходящим знакомым)
Вот так плюсы могут конвертироваться в реализацию инновационных проектов в России.
Как расстроить дилера сэкономив на запчастях
Есть один способ прилично экономить на ежегодном ТО.
Без долгих демагогий сразу расскажу схему!
Когда приезжал к дилеру на плановое ТО всегда обращал внимание на то как сильно завышены цены на запчасти.
-Спросил у дилера, а з/ч которые я у вас покупаю на них гарантия распространяется?
Далее идем на экзист, ищем нужные детали (допустим свечки,фильтра) находим их у нужного нам дилера, приезжаем, до офрмления на сдачу в сервисную зону, идем в отдел запчастей выкупаем с экзиста свои запчасти с их склада, со стоимостью на 30-40% ниже которую накидывает дилер в заказ наряд на ремонт.
Далее подходим в сервисную зону, оформляем ТО и указываем что запчасти свои, Сразу подбегает менеджер и с радостным лицом начинает пречитать что Гарантия не распространяется на ваши запчасти норма/час будет выше и вообще я че самый умный штоле,
— А я им такой, опа! А вот я только что их у вас купил и вот ваши печати и все такое)
-У манагера загрузка, он понимает что ТО теперь стоит не
25 тыс и все законно..
-растроеный и не до конца понимаюший как так сломалась система подписывает доки и так же грустно уходит в закат.
Профит, заказал запчасти у дилера получили их у него же, с подтверждением оригинальности и без наценки на них внутри заказнаряда на ремонт.ТО с экономией в тысячи ₽ и с сохранением всех гарантий.
p.s. пост для тех как я, который не знал что так можно было.
Ипотека – руководство по эксплуатации. Немного философствования, расчета и анализа. Разоблачение мифов
Здесь есть постулаты для понимания. Если, прочитав их, вы с ними согласитесь – дальше статью можно не читать, а пролистать мельком до конца третьего пункта. Там изложены соображения о стратегии и целесообразности досрочного погашения.
Антимиф №1: между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы;
Антимиф №2: досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково;
Антимиф №3: при возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Если хотя бы по одному пункту не согласны – читаем дальше.
Между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы.
Пару дней назад я сам этого не знал этого факта. Всегда выбирал первый тип кредита, потому что он для меня более «прозрачный» и легкий для прогнозирования. Более того, я считал, что по кредиту с дифференцированным платежом переплата по процентам будет больше, чем по кредиту с аннуитетным. Кто-то утверждал обратное, приводя первую попавшуюся картинку из поиска. А конкретно эту:
От вида этого я ощутил скачек адреналина и прилив энтузиазма. На нем и пишу. А лучше бы новое лобовое стекло для машины искал, или хотя бы половину от полного бака летней солярки перед заморозками откатал.
Вот источник где четко сказано, что оформление кредита с аннуитетным платежом банку выгоднее.
Снова внимание на рисунок: очевидно, что объем переплаты по процентам (площадь оранжевой фигуры) во втором варианте больше.
Стоп! Почему на рисунке и погашение основного долга больше (площадь синей фигуры)? На подобных графиках воспринимать денежные суммы удобнее как площади фигур.
Т.е. автор статьи сравнивает два кредита с разной суммой займа. Либо с одной суммой, но построил графики в разных системах координат. А зачем. Непонятно!
Первую «ловушку» обошли, ограничившись визуальным анализом.
Копнем глубже: что там в расчетах?
Название третьего раздела вышеупомянутой статьи: «Почему выгоднее взять ипотеку с дифференцированными платежами: пример». Даже читать не стану, что они там насчитали. Открываю электронную таблицу и набрасываю вариант.
Суммы экономии сейчас не очень значительны, но во времена ставок 12-18% были куда существеннее (к чему, думаю, в скором времени все и вернется).
Формулы расчета ежемесячных платежей по обоим видам кредитов упрощенные из Википедии. Суть и суммы от этого не меняются. При расчете платы по % при аннуитетном платеже использовал просто умножение остатка долга на 1/12 процентной ставки. Действительная формула иная, учитывает количество дней в месяце, но в далеком 2016 году я был младшим научным сотрудником и не считал нужным в это углубляться.
2021 год. И сейчас не считаю нужным. Взяв любой график аннуитетного платежа и посмотрев на столбец «плата по %» понимаешь, что за несущественной погрешностью так оно и есть – переплата в месяц по процентам равна 1/12 процентной ставки от остатка текущей задолженности. Годовая переплата та же. А ведь в годах бывает разное количество дней! Понятно, почему банки считают все по дням.
Собственно формулы: слева аннуитеный, справа дифференцированный.
Посмотрим графики. Визуализация.
Разница с первым рисунком налицо.
В качестве исходных данных одинаковые сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.
Сплошная синяя линия – ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным платежом.
Сплошная оранжева линия – ежемесячные платежи по кредиту с дифференцированным платежом;
Пунктирная синяя линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с аннуитетным платежом.
Пунктирная оранжевая линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с дифференцированным платежом.
количество уплаченных процентов – это площадь фигуры, ограниченной линией платежей по процентам и осью времени;
количество выплат по основному долгу – это площадь фигуры между линиями ежемесячного платежа и платежа по процентам;
экономия на процентах – площадь фигуры между двумя линиями платежей по процентам (между синей пунктирной и оранжевой пунктирной).
Далее стоит воспринимать графики именно таким образом. Так намного проще все понять и оценить визуально, не вглядываясь в таблицы.
В чем здесь смысл. Часто слышу от друзей: «ты же по кредиту сначала проценты платишь, а потом только основной долг». Подобные фразы у меня вызывают непонимание. На самом деле так: проценты по кредиту ты платишь всегда и одну и ту же часть – каждый месяц 1/12 (точнее – 31/365, 30/365, 28/365 – зависит от месяца) процентной ставки от суммы остатка основного долга. Другой вопрос: какую сумму ты платишь в счет погашения основного долга? – либо по графику, либо ты можешь платить ту сумму, которую хочешь. Это стоит решать самому, что бы не морочить себе голову выбором кредитного продукта.
По сути кредит с дифференцированным платежом, по сравнению с аннуитетным, это некий вариант досрочного погашения с тем условием, что каждый месяц платишь одну и ту же сумму по основному долгу (взглянем на график – линии ежемесячного платежа и платежа по процентам идут параллельно).
В рассматриваемом варианте изначально дифференцированный платеж больше чем по аннуитеному, ближе к окончанию срока кредитования он падает ниже. То есть по сравнению с кредитом с аннуитетном платежом сначала вы переплачиваете, а потом (в данном случае через 96 месяцев) недоплачиваете по основному долгу.
Отвлекся от сути. Вернемся к цели раздела – все одно!
Возьмем тот же кредит с аннуитетным платежом, но каждый месяц будем вносить досрочно такую сумму, что бы ежемесячный платеж равнялся платежу по кредиту с дифференцированным платежом. Обратим внимание выше на третий массив данных «Аннуитетный с платежом по Дифф». Там добавлен столбец досрочного погашения «разница», где в каждой ячейке вбита формула разности между диффернцированным и ануитетным платежами. Куда ляжет график этой функции? Один в один с кредитом по дифференцированному платежу: черная сплошная линия – ежемесячный платеж, черная пунктирная линия – ежемесячная плата по процентам.
Собственно и переплата по процентам в третьем массиве данных «Аннуететный платеж по Дифференцированному платежу» один в один сходится с переплатой по процентам в первом массиве данных «Аннуитетный». Что и требовалось доказать.
На этом можно было бы остановиться, но я вспомнил, что когда-то формировал платеж из условия, что бы платеж по основному долгу был не менее первоначального платежа по процентам (считал неэтичным платить банку больше, чем себе) – по сути это тот же дифференцированный платеж, но с другой формулой расчета ежемесячного обязательного платежа. Назову это формулой расчета платежа по CraftyHorse. Шучу, оно не стоит того. Посмотрим, что бы из этого вышло. В последующих главах расчеты будут более гибкими.
Итак, четвертый массив данных и график (красные)
Какой график лучше?
Ежемесячный платеж на 2,2т.р. больше чем по дифференцированному с теми же условиями, но плюсом экономия по процентам около 200т.р., минус 2,5 года «рабства». Всего-то. 30 минут потрачено зря. Возможно, для кого-то это стоит того, для большинства думаю не стоит. Все равно интересно. Это сейчас кредитная благодать со ставкой до 8%. А вбивая в эту таблицу ставку 12% и выше, экономия повышается пропорционально.
Здесь есть еще один нюанс: во многих банках ограничена минимальная сумма досрочного погашения. Решается это следующим образом: разница накапливается несколько месяцев и потом вносится одним платежом. Естественно экономия уменьшается за счет «пилообразности» графика, но несущественно.
В сухом остатке совершенно не важно: кредит с аннуитетным платежом, дифференцированным, или со своим, потому что каждый месяц всегда платишь 1/12 процентной ставки остатка долга. Две формулы выше лишь способ организовать порядок выплаты основного долга. Можно поломать шаблоны и заняться формированием ежемесячного платежа самому.
Дочитав до сюда, мой друг сказал: ###ть ты заморочился! Я понял одно – если возьму ипотеку, я тебе все поручу считать.
Досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково.
Уже знакомый кредит (2 млн., 8%, 15 лет). Необходимо внести досрочный платеж. Например, ФНС перечислила налоговый вычет, и заемщик задумывается: внести досрочный платеж, сократив срок кредитования или уменьшив ежемесячный платеж. Допустим, годовой доход заемщика составляет 1млн.р., а первая половина налогового вычета поступает, скажем, через 7 месяцев после покупки квартиры, вторая половина соответственно через 19.
Собственно сам кредит – массив «Плановый». И два массива того же кредита с досрочным погашением – «Досрочный 1» и «Досрочный 2». В первом учитывается досрочное погашение с уменьшением срока кредитования, во втором – с уменьшением ежемесячного платежа.
Что имеем? При досрочном погашении с уменьшением срока кредитования экономия по процентам примерно на 250т.р. больше, чем при досрочном погашении с уменьшением суммы платежа, а срок выплат на 3 года меньше. Но, уменьшая сумму платежа, впоследствии платим меньше по основному долгу. Получается расчеты не эквивалентны. Уравниваем! Разницу платежей между вариантом 1 и вариантом 2 плюсуем к варианту 2 после «вброса» налогового вычета.
Столбцы «платеж фактический» у обоих кредитов совпали. Переплаты по процентам обоих вариантов досрочного погашения сошлись. Графики легли в одну линию. Второй антимиф доказан.
При возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Знакомые исходные данные, два кредита с аннуитетным платежом:
2 млн. – сумма кредита;
10 и 20 лет – сроки кредитов. Думаю самое оно. Платеж для срока кредитования 20 лет не намного больше, чем для срока кредитования 25 лет. А 10 лет по факту убирается в 5 лет. Вполне жизненные цифры.
Подставляем цифры, формируем массивы, строим графики.
Это все очевидно. Это именно то, что нам показывает кредитный калькулятор онлайн. Переплата по процентам кредита на 20 лет составляет 2014912 рублей. Переплата по процентам кредита на 10 лет составит 911862 рубля. Надо брать? – на самом деле разницы нет!
Небольшое отступление: смотря на эти цифры, я не вижу цифры. Равно как и на работе: огромные массивы данных, более 100 тысяч строк. Для кого-то это просто цифры, для меня это не так: в голове чёткая картина физических процессов и их результат. Можно сравнить с отрывком из фильма «Матрица»: Информации, получаемой из Матрицы, гораздо больше, чем ты можешь расшифровать. Ты привыкаешь к этому. Скоро твой мозг сам делает перевод. Я уже даже не вижу код. Я вижу блондинку, брюнетку и рыжую.
И со мной такое. Настоящему научному сотруднику нет разницы, что подвергать анализу: поток данных, описывающих физические процессы, или финансовые потоки. Глядя в свой массив данных, не этот, а в свой, я вижу не цифры, а их результат. Например, этот.
Есть и масса других вариантов.
График кредита на 20 лет с досрочным погашением разницей ежемесячных платежей лег аккуратно на график кредита сроком на 10 лет. Снова все правильно.
Печатая все это, завязался очередной бесполезный спор с другом:
— Зачем ты все это считаешь?
— Отвали. Допишу, и вместо этих вопросов будешь спрашивать только как пользоваться Excel.
— Нафига мне Excel? Есть кредитные калькуляторы!
— И что тебе кредитный калькулятор насчитает?
— Он посчитает какой кредит выгоднее.
— И на какой срок выгоднее при одинаковых платежах?
— При меньшем сроке переплата по процентам меньше.
— Бесполезно спорить, прибегнем к консультации третьих лиц. Звони Володе, у него два ипотечных кредита, задай вопрос: при досрочном погашении выгоднее долгосрочный или краткосрочный кредит?
Володя: зависит от стратегии гашения, обычно без разницы. Но лучше брать долгосрочный.
— Молодец, соображает. Можно исключать его из списка рассылки.
Почему долгосрочный? (громко сказано, 20 лет вполне хватит).
А вполне случаются моменты, когда платить нечем. За пять лет даже у меня несколько раз случались такие ситуации. При меньшем обязательном платеже меньше вероятность в тяжелые времена стать жертвой штрафных санкций банка. Но и что бы каждый месяц педантично платить сверх обязательного платежа, нужно иметь выдержку. Хотя и суммы платежей отличаются незначительно, 24266 против 16729, где взять лишние 7,5т.р. для досрочного погашения? Да где угодно. В конце концов, зарплаты иногда растут вместе с ростом цен. Если нет – с друзьями обычно происходит следующий монолог: А вот ты пиво часто пьешь? Сигареты куришь? Откажись от этого частично, и средства найдутся.
Здесь сразу вспоминается текст одной из песен группы Кирпичи, в текстах которой я ощущаю не только шлейф алкоголя, но и интеллект:
«И денег на пиво становится все больше походу
Что вы смеётесь? Пиво – знатная статья pасходов»
Прям в голове заиграла.
Допустим, негде взять 7,5т.р., а есть только 2,5т.р.. Раз в месяц это мелочь.
Вбиваю в ячейку досрочного погашения 2500р. Получаю:
Ежемесячный досрочный платеж 2,5т.р. дал эффект в около 600т.р. (площадь фигуры между желтой пунктирной и черной пунктирной линиями). Срок кредитования сократился на 5 лет. Глядя на эти графики становится ясно, почему все в основном берут заем на 15 лет. Таких сравнительных графиков можно построить сколько угодно и выбрать из них оптимальный. И корректировать его на протяжении всего срока кредитования увеличивая эффективность. Еще один вариант – хочу и могу каждый месяц платить 30000р. вместо 16792р.. Таблицу приводить уже лишнее, только график и цифры. Имеем следующее:
Переплата по процентам около 654т.р., что втрое меньше первоначальных 2млн. И закрывается кредит через 7,5 лет. Уже интересно.
Назревает логический вопрос: зачем так заморачиваться?
Во-первых: не сильно то и заморачиваешься. При наличии начальных навыков пользования MS Excel это все делается довольно быстро. Даже в моей «бухгалтерии», где все вышеописанное выглядит немного сложнее и изобилует операторами И, ИЛИ, ЕСЛИ, что в конечном итоге значительно упрощает процесс. Всяко интереснее, чем рубиться в PS.
Во-вторых, нужно оценивать эффективность досрочного погашения в разные периоды. То что дает хороший эффект сейчас, через несколько лет может оказаться низкоэффективной финансовой нагрузкой.
Если в настоящий момент цель закрыть кредит у вас стоит на первом месте, а все остальное отложено на потом – можно «вбрасывать» все что есть и не усложнять себе жизнь расчетами. В остальных случаях стоит посчитать. По мне, так грань между шестизначной и семизначной цифрой слишком тонкая.
Расчет в моем случае – с учетом переплаты по процентам и стоимостью ремонта выйти на стоимость квартиры ниже рыночной на определенную сумму. Если вы занимаетесь покупкой недвижимости с целью перепродажи – самое оно.
Все описанное выше справедливо и для потребительских кредитов. Конечно, расчетные суммы снижаются из-за маленьких сроков кредитования, но на коротком отрезке времени они становятся более значимыми, и процентные ставки там покруче – есть над чем подумать.
Если у вас нет ипотеки и, прочтя статью целиком, вы не разобрались, то, как говорил один из моих преподавателей: «Ничего страшного. Главное знать, что существуют подобные способы и методы и, когда от этого будет зависеть ваш доход, вы сразу вспомните и очень быстро во всем разберетесь».
Возможно когда-нибудь сделаю универсальный файл для составления прогнозов с подробным описанием. А лучше сразу не игру-убийцу времени, а приложение с рекламой. Где разработчики? Excel не всем под силу.